Wirex vs. Nexo vs. Crypto.com Card: Welche Unterschiede sollten europäische Nutzer besonders beachten?

Wirex, Nexo Card und Crypto.com Card gehören zu den bekanntesten Krypto-Zahlungskarten auf dem europäischen Markt. Alle drei verbinden Krypto-Assets mit traditionellen Kartenzahlungsnetzwerken, unterscheiden sich jedoch deutlich in ihrer Funktionsweise.

Wirex ähnelt eher einem Multiwährungskonto. Nutzer können Euro und Krypto-Assets halten, Geld per SEPA einzahlen und die Karte anschließend für alltägliche Ausgaben verwenden.

Der zentrale Ansatz der Nexo Card besteht nicht darin, „Krypto zuerst in Geld umzuwandeln und anschließend auszugeben“, sondern darin, Krypto-Assets als Sicherheit zu hinterlegen und über den Credit Mode eine Kreditlinie für Ausgaben zu erhalten. Gleichzeitig bietet sie einen Debit Mode, bei dem vorhandene Assets direkt belastet werden.

Die Crypto.com Card ist dagegen eine Prepaid-Karte. Nutzer müssen zunächst Geld auf das Kartenkonto übertragen und können anschließend über das Visa-Netzwerk bezahlen. Ihre eigentliche Wettbewerbsstärke liegt in den Mitgliedschaftsstufen, CRO-Prämien, Erstattungen für Abonnements, Flughafen-Lounge-Zugang und weiteren Zusatzleistungen.

Europäische Nutzer sollten diese drei Karten deshalb nicht allein anhand der Cashback-Sätze vergleichen. Wichtiger ist, woher das Geld für eine Zahlung tatsächlich kommt, ob durch die Zahlung eine Verbindlichkeit entsteht, wie Fremdwährungsgebühren berechnet werden, wie viele Plattform-Token gehalten werden müssen und welche Kosten nötig sind, um höherwertige Vorteile freizuschalten.

Quellen und Grenzen der Schlussfolgerungen

Primärquellen zur Überprüfung: Wirex Fees (UK); Who can order the Nexo Card; Crypto.com Visa Card Product Disclosure Statement.

Die überprüfbaren Angaben in diesem Artikel zu Gebühren, Voraussetzungen und Kartenmodellen von Wirex, Nexo und Crypto.com in Europa beruhen auf den genannten offiziellen oder regulatorischen Dokumenten. Der tatsächliche Servicestatus, die geltenden Gebühren, die Berechtigung und die regionale Verfügbarkeit sollten zum Zeitpunkt des Antrags auf der Seite des Emittenten oder der Plattform überprüft werden.

Unterschiedliche Emittenten, Regionen, Kontostufen und Händlerregeln können zu unterschiedlichen Ergebnissen führen. Aussagen zu Nutzererfahrungen, Erfolgsquoten, Kostenvergleichen oder Trends, die nicht direkt in den oben genannten Primärquellen offengelegt werden, sind Analysen oder Schlussfolgerungen und wurden von den betreffenden Institutionen für Einzelfälle nicht offiziell bestätigt.

Die drei Karten verfolgen unterschiedliche Ansätze

Kurz zusammengefasst:

• Wirex eignet sich für Nutzer, die ein Euro-Konto, SEPA-Überweisungen und alltägliche Zahlungen in mehreren Währungen benötigen;

• Nexo Card eignet sich für Nutzer, die bereits größere Vermögenswerte bei Nexo halten und Liquidität erhalten möchten, ohne ihre Krypto-Assets sofort verkaufen zu müssen;

• Crypto.com Card eignet sich für Nutzer, die Crypto.com bereits verwenden und bereit sind, Mitgliedsgebühren zu zahlen oder CRO zu halten, um Cashback, Abonnement-Erstattungen und Reisevorteile zu erhalten.

Wer lediglich eine Karte für alltägliche Ausgaben sucht, findet das Konzept von Wirex am einfachsten verständlich.

Wenn das Hauptziel darin besteht, BTC oder ETH nicht verkaufen zu müssen und trotzdem vorübergehend Kaufkraft zu erhalten, ist die Produktstruktur von Nexo gezielter darauf ausgerichtet.

Wer monatlich relativ viel ausgibt und Streaming-Erstattungen, Flughafen-Lounges sowie Plattformvorteile tatsächlich nutzt, erhält bei Crypto.com das umfassendste Leistungspaket.

Vergleich der wichtigsten Parameter

Wirex: näher an dem Multiwährungskonto, das europäische Nutzer bereits kennen

Die Nutzung von Wirex ähnelt relativ stark einem klassischen Fintech-Konto.

Nutzer können per SEPA Geld auf ein EUR-Konto überweisen und gleichzeitig Assets wie USDT, BTC und ETH halten. Bei einer Zahlung belastet das System das vom Nutzer festgelegte Zahlungskonto und führt bei Bedarf eine Umrechnung zwischen Fiatgeld und Krypto-Assets durch.

Für Personen, die im Euroraum leben, ist dieses Modell vergleichsweise intuitiv. Gehalt oder Bankguthaben können per SEPA auf das Wirex-Konto gelangen, während alltägliche Ausgaben direkt aus dem EUR-Guthaben bezahlt werden. Nutzer müssen nicht bei jeder Zahlung einen besicherten Kredit aufnehmen und auch nicht dauerhaft große Mengen an Plattform-Token halten, nur um die Basiskarte verwenden zu können.

Zu den derzeit üblichen Kosten für EWR-Nutzer bei Wirex gehören:

• Die Ausgabe der physischen Karte ist normalerweise kostenlos;

• Standardversand kostet rund 5 EUR;

• Expressversand kostet rund 15 EUR;

• SEPA-Einzahlungen sind normalerweise ohne Plattformgebühr von Wirex;

• Die ersten 200 EUR an ATM-Abhebungen pro Monat sind kostenlos;

• Über dem kostenlosen Limit werden 2 % berechnet.

Diese Regeln machen Wirex relativ geeignet für alltägliche Ausgaben und kleinere Bargeldabhebungen.

Allerdings gibt es derzeit einen besonders wichtigen Punkt: Europäische Nutzer befinden sich mitten in der Upgrade- und Migrationsphase zu Wirex One.

Traditionelle Wirex-Konten, das alte X-tras-Mitgliedschaftssystem und das neue Wirex One sind nicht vollständig identische Produkte. Das alte System basierte hauptsächlich auf WXT-Lock-ups, kostenpflichtigen Abonnements und Cryptoback-Prämien. Das neue System legt stärker Wert auf Stufen, die anhand des Vermögens im Konto bestimmt werden, und bewegt sich schrittweise hin zu in US-Dollar denominierten Prämien und einer neuen Mitgliedschaftsstruktur.

Bestehende europäische Nutzer sollten prüfen:

• Ob sie aktuell das traditionelle Wirex oder Wirex One verwenden;

• Ob die alte Karte weiterhin gültig ist;

• Ob Cashback weiterhin in WXT oder in einem anderen Reward-Asset ausgezahlt wird;

• Ob das bisherige Kontoguthaben vollständig migriert wurde;

• Ob der Transaktionsverlauf weiterhin in der alten App eingesehen werden muss;

• Ob ATM- und Fremdwährungsgebühren bereits nach den neuen Kontoregeln berechnet werden.

Diese Punkte sind wichtiger als die Werbeaussage „bis zu 8 % Cashback“. Während des Übergangs zwischen alten und neuen Regeln können Drittanbieterartikel leicht Vorteile aus zwei unterschiedlichen Systemen miteinander vermischen.

Vorteile von Wirex

Die wichtigsten Vorteile von Wirex sind:

1. Relativ benutzerfreundlich für Euro-Nutzer;

2. SEPA-Unterstützung;

3. Keine Notwendigkeit, besicherte Kredite zu verwenden;

4. Relativ niedrige Einstiegshürde für die Basiskarte;

5. Fiatgeld und Krypto-Assets können im selben Konto verwaltet werden.

Probleme bei Wirex

Wichtige Punkte, auf die Nutzer achten sollten:

1. Das Produkt befindet sich derzeit in einer Migrationsphase;

2. Alte und neue Mitgliedschaftsvorteile sind nicht vollständig identisch;

3. „Keine Fremdwährungsgebühr“ bedeutet nicht, dass kein Wechselkursaufschlag existiert;

4. Hohe Cashback-Raten hängen meist von Kontostufe oder historischen Mitgliedschaftsmodellen ab;

5. Das für Cashback verwendete Asset kann selbst im Preis schwanken.

Für durchschnittliche europäische Nutzer liegt der größte Wert von Wirex nicht im hohen Cashback, sondern im EUR-Konto, der SEPA-Anbindung und dem relativ einfachen Zahlungsablauf im Alltag.

Nexo Card: Der eigentliche Unterschied liegt im Credit Mode

Der größte Unterschied zwischen der Nexo Card und den beiden anderen Karten besteht darin, dass sie sowohl einen Credit Mode als auch einen Debit Mode anbietet.

Debit Mode: vorhandene Assets direkt verwenden

Im Debit Mode werden Zahlungen von den Assets abgezogen, die der Nutzer ausgewählt hat. Die Plattform nimmt während der Transaktion die Umrechnung vor und zahlt dem Händler Fiatgeld.

In diesem Modus entsteht weder ein Kreditsaldo noch fallen Kreditzinsen an. Wirtschaftlich kann das Ergebnis jedoch einem Verkauf von Assets ähneln. Wenn Nutzer BTC, ETH oder Stablecoins ausgeben, können weiterhin Umrechnungsspreads entstehen, und die Transaktion kann im jeweiligen Land als steuerlich relevante Veräußerung gelten.

Credit Mode: mit hinterlegten Assets finanzieren

Im Credit Mode müssen Nutzer die hinterlegten Assets nicht sofort verkaufen.

Nexo stellt auf Grundlage der im Konto hinterlegten Sicherheiten eine verfügbare Kreditlinie bereit. Nach einer Kartenzahlung entsteht ein ausstehender Kreditbetrag, der später einschließlich Kapital und Zinsen zurückgezahlt werden muss.

Dieser Modus kann für kurzfristige Liquidität sinnvoll sein, sollte jedoch nicht mit einer klassischen Kreditkarte mit zinsfreiem Zahlungsziel verwechselt werden.

Die von Nexo veröffentlichten jährlichen Kreditzinsen variieren je nach Mitgliedschaftsstufe, Beleihungsquote und Kontosituation und können grob zwischen 1,9 % und 17,9 % liegen. Je niedriger die Nutzerstufe und je höher der LTV, desto höher sind in der Regel die Finanzierungskosten.

Angenommen, ein Nutzer zahlt 1.000 EUR mit der Karte und erhält 2 % Cashback in NEXO, also etwa 20 EUR. Wenn der Kredit über längere Zeit offen bleibt, können bereits einige Monate Zinsen den erhaltenen Cashback übersteigen.

Deshalb sollte der Cashback der Nexo Card niemals isoliert betrachtet werden. Mindestens folgende Punkte sollten zusätzlich berechnet werden:

• Der tatsächlich geltende Kreditzins pro Jahr;

• Die Dauer des offenen Kredits;

• Preisbewegungen der hinterlegten Sicherheiten;

• Der Marktwert des Cashbacks in NEXO;

• Umrechnungskosten bei der Rückzahlung des Kredits.

Risiko durch fallende Preise der Sicherheiten

Der Credit Mode bringt außerdem ein Risiko mit sich, das bei gewöhnlichen Zahlungskarten nicht besteht: Die Sicherheiten können liquidiert werden.

Wenn BTC, ETH oder andere hinterlegte Assets im Preis fallen, steigt das Verhältnis von Kredit zu Sicherheitenwert. Wenn der Nutzer keine zusätzlichen Sicherheiten hinterlegt oder einen Teil des Kredits zurückzahlt, kann die Plattform einen Teil der Assets verkaufen, um das Kontorisiko zu reduzieren.

Das bedeutet: Ein Nutzer kann die Nexo Card gerade deshalb verwenden, weil er „seine Coins nicht verkaufen“ möchte, und bei einem starken Marktrückgang dennoch erleben, dass Sicherheiten automatisch verkauft werden.

Nexo hat eine höhere Einstiegshürde

Die Voraussetzungen für die virtuelle und physische Karte von Nexo unterscheiden sich.

Für die virtuelle Karte sind normalerweise mindestens rund 50 USD an Assets im Konto erforderlich. Die Voraussetzungen für die physische Karte sind deutlich höher und umfassen in der Regel:

• Mehr als 5.000 USD an Assets im Konto;

• Mindestens Gold Loyalty Tier;

• Abschluss der für Europa erforderlichen Identitätsprüfung;

• Wohnsitz in einem europäischen Land, das von der Nexo Card unterstützt wird.

Auch der Cashback von Nexo hängt von Vermögenshöhe und Mitgliedschaftsstufe ab. Nutzer mit einem kleineren Kontoguthaben können zwar möglicherweise eine virtuelle Karte erhalten, haben jedoch kaum Zugang zu den beworbenen maximalen Cashback-Sätzen, den niedrigsten Kreditzinsen oder den höchsten ATM-Limits.

Der Cashback ist ungefähr wie folgt gestaffelt:

Darüber hinaus gibt es zwei häufig übersehene Einschränkungen.

Erstens gilt der Cashback hauptsächlich für den Credit Mode. Im Debit Mode erhalten Nutzer normalerweise nicht dieselben Kartenprämien.

Zweitens ist der prozentuale Cashback bei NEXO zwar höher, allerdings trägt der Nutzer das Preisrisiko des NEXO-Tokens. Cashback in BTC ist leichter nachvollziehbar, fällt aber deutlich niedriger aus.

Nutzungskosten bei Nexo

Die Nexo Card selbst erhebt keine Monats-, Jahres- oder Inaktivitätsgebühr. Fremdwährungskosten und Kreditkosten müssen jedoch separat berücksichtigt werden.

Typische Fremdwährungsregeln im europäischen Markt:

• Rund 0,2 % an Werktagen für Währungen aus dem EWR, dem Vereinigten Königreich und der Schweiz;

• Rund 2 % an Werktagen für andere Währungen;

• Zusätzlich 0,5 % am Wochenende auf den jeweiligen Grundsatz.

Daher sind die Fremdwährungskosten von Nexo bei Ausgaben innerhalb des Euroraums relativ niedrig.

Wenn europäische Nutzer jedoch in die USA, nach Japan, Thailand oder in den Nahen Osten reisen, können die Transaktionskosten deutlich steigen. Für andere Währungen können sie am Wochenende bis zu 2,5 % erreichen.

Das kostenlose ATM-Limit richtet sich nach der Mitgliedschaftsstufe:

• Base: 200 EUR pro Monat;

• Silver: 400 EUR pro Monat;

• Gold: 1.000 EUR pro Monat;

• Platinum: 2.000 EUR pro Monat.

Über dem Limit fallen normalerweise 2 % an, teilweise zusätzlich mit einer Mindestgebühr.

Für Nutzer, die ohnehin bereits größere Vermögenswerte bei Nexo halten, kann dieses Stufensystem einen echten Nutzen bieten. Große Mengen NEXO ausschließlich deshalb zu kaufen, um ein höheres ATM-Limit zu erhalten, muss jedoch nicht wirtschaftlich sinnvoll sein. Verluste durch Token-Kursschwankungen können deutlich höher ausfallen als die eingesparten Abhebegebühren.

Crypto.com Card: Die Karte ist nur ein Teil des Mitgliedschaftssystems

Die Crypto.com Card ist eine Prepaid-Visa-Karte.

Nutzer können nicht automatisch alle auf der Plattform gehaltenen Assets direkt als Kartenguthaben verwenden. In der Regel müssen Fiatgeld oder Krypto-Assets zunächst auf das Kartenkonto übertragen werden, bevor damit bezahlt werden kann.

Damit unterscheidet sie sich grundlegend vom Credit Mode von Nexo. Crypto.com vergibt bei einer Zahlung nicht automatisch einen besicherten Kredit und erzeugt daher auch keine Kreditzinsen wie bei der Nexo Card.

Der wichtigste Anreiz liegt im Level-Up-Mitgliedschaftssystem.

Zu den üblichen Modellen im europäischen Markt gehören:

• Basic: kostenlos;

• Plus: rund 3,99 EUR pro Monat oder 39,90 EUR pro Jahr;

• Pro: rund 24,99 EUR pro Monat oder 249,90 EUR pro Jahr;

• Private: erfordert normalerweise das Sperren oder Staken einer größeren Menge CRO.

Die verschiedenen Stufen beeinflussen:

• Karten-Cashback;

• Fremdwährungsgebühren;

• Flughafen-Lounge-Zugang;

• Abonnementvorteile wie Spotify und Netflix;

• Vergünstigungen bei Handelsgebühren;

• Limits für prämienberechtigte Ausgaben.

Die Crypto.com Card kann daher nicht sinnvoll losgelöst von Mitgliedsgebühren und CRO-Anforderungen bewertet werden.

Die Kosten bei Crypto.com gehen über die Karte selbst hinaus

Die Crypto.com Card selbst hat normalerweise keine Monats-, Jahres- oder Ausstellungsgebühr. Nutzer können jedoch mit weiteren Kosten konfrontiert werden:

• Das Aufladen des Kartenkontos mit einer anderen Bankkarte kann 1 % kosten;

• ATM-Abhebungen über dem kostenlosen Limit kosten 2 %;

• Nach 12 aufeinanderfolgenden Monaten ohne aktive Finanztransaktion kann eine Inaktivitätsgebühr von 5 EUR pro Monat anfallen;

• Eine Ersatzkarte kostet meist rund 45 bis 50 EUR;

• Die Kontoschließung kann etwa 50 EUR kosten;

• Höhere Tarife erfordern Mitgliedsgebühren oder CRO-Bestände.

Bei der Basic-Karte sind Gebühren für Nicht-EUR-Zahlungen innerhalb Europas relativ niedrig, außerhalb Europas können Fremdwährungsgebühren jedoch bis zu 2 % erreichen.

Höhere Stufen wie Plus, Pro und Private bieten in der Regel günstigere Fremdwährungskonditionen. Nutzer müssen jedoch zuerst die Kosten der Mitgliedschaft berücksichtigen.

Beispielsweise kostet Pro etwa 24,99 EUR pro Monat und bietet ungefähr 3 % Karten-Cashback.

Wenn ausschließlich betrachtet wird, wie viel ausgegeben werden muss, um die Mitgliedsgebühr mit Cashback auszugleichen, sind monatlich rund 833 EUR an cashbackberechtigten Ausgaben nötig.

Dabei noch nicht berücksichtigt sind:

• Veränderungen des CRO-Preises;

• Cashback-Obergrenzen;

• Händlerkategorien, die vom Cashback ausgeschlossen sind;

• Aufladegebühren für das Kartenkonto;

• Opportunitätskosten gebundener Mittel.

Wer monatlich nur einige Hundert Euro ausgibt, wird den Pro-Tarif allein über den Karten-Cashback kaum amortisieren können.

Die Cashback-Einschränkungen bei Crypto.com sind komplexer als die Werbeseite vermuten lässt

Die europäischen Level-Up-Tarife von Crypto.com bieten ungefähr folgende Cashback-Sätze:

• Plus: 2 %;

• Pro: 3 %;

• Private: 4 % bis 6 %.

Allerdings ist nicht jede Transaktion cashbackberechtigt.

Die Plattform schließt typischerweise bestimmte Händlerkategorien aus, darunter:

• Finanzdienstleistungen;

• Überweisungen und Geldtransfers;

• Bestimmte staatliche oder öffentliche Dienstleistungen;

• Bestimmte Softwaredienste;

• Bestimmte Versicherungs- und Gebührenzahlungen;

• Weitere MCCs, die von der Plattform als eingeschränkt eingestuft werden.

Plus und Pro können außerdem monatliche Obergrenzen für prämienberechtigte Ausgaben haben. Nach Überschreiten des Limits erhalten weitere Zahlungen nicht zwingend weiterhin den ursprünglichen Reward-Satz.

Ein Nutzer mit monatlichen Kartenausgaben von 2.000 EUR kann seinen Ertrag daher nicht einfach mit „2.000 × 3 %“ berechnen. Zuerst muss geprüft werden, welcher Anteil der Ausgaben tatsächlich cashbackberechtigt ist.

Wie unterscheiden sich die Fremdwährungskosten der drei Karten?

Für europäische Nutzer ist der Ort der Ausgabe oft entscheidender für Fremdwährungskosten als die Kartenmarke selbst.

Hauptsächlich Ausgaben im Euroraum

Wer hauptsächlich in Deutschland, Frankreich, Spanien, Italien oder den Niederlanden lebt, hat bei allen drei Karten relativ niedrige Grundkosten.

Bei Wirex kann direkt ein EUR-Guthaben gehalten werden.

Nexo berechnet werktags für bestimmte europäische Währungen rund 0,2 %.

Wird bei Crypto.com eine Euro-Transaktion aus einem EUR-Kartenguthaben bezahlt, entstehen ebenfalls keine währungsübergreifenden Umrechnungskosten.

In diesem Fall gibt es kaum einen Grund, allein für „0 % Fremdwährungsgebühr“ eine teure Mitgliedschaft abzuschließen.

Häufige Reisen ins Vereinigte Königreich, in die Schweiz oder in nordische Länder

Das Vereinigte Königreich, die Schweiz, Dänemark, Schweden und Norwegen verwenden nicht alle den Euro.

Nexo berechnet für bestimmte europäische Währungen rund 0,2 %; Crypto.com Basic bietet bei manchen Nicht-EUR-Zahlungen innerhalb Europas und des Vereinigten Königreichs ebenfalls relativ niedrige Sätze; Wirex wirbt mit niedrigen oder keinen FX-Gebühren.

Auf den ersten Blick sind die Unterschiede gering. Entscheidend ist jedoch der tatsächlich verwendete Umrechnungskurs zum Zeitpunkt der Zahlungsbestätigung und nicht nur die ausgewiesene „Gebühr“.

Häufige Reisen in die USA, nach Asien oder in den Nahen Osten

In diesem Fall werden die Unterschiede deutlicher.

Nexo berechnet für Währungen außerhalb Europas normalerweise 2 %, am Wochenende können es bis zu 2,5 % sein.

Crypto.com Basic kann für Zahlungen außerhalb Europas und des Vereinigten Königreichs ebenfalls 2 % verlangen.

Wirex und höherwertige Crypto.com-Mitgliedschaften sind bei interkontinentalen Reisen oft vorteilhafter. Nutzer müssen jedoch Mitgliedsgebühren und den tatsächlichen Wechselkursaufschlag mit einrechnen.

Bei ATM-Abhebungen stechen höhere Nexo-Stufen stärker hervor

Die grundlegenden kostenlosen ATM-Limits der drei Karten unterscheiden sich nicht besonders stark.

Europäische Wirex-Nutzer erhalten normalerweise 200 EUR kostenlose Abhebungen pro Monat.

Bei Nexo bietet Base ebenfalls 200 EUR, während Silver, Gold und Platinum die Limits auf 400 EUR, 1.000 EUR beziehungsweise 2.000 EUR erhöhen.

Crypto.com bietet abhängig von der Level-Up-Stufe unterschiedliche kostenlose Limits. Darüber hinaus fallen normalerweise 2 % an.

Für Nutzer, die nur gelegentlich Bargeld abheben, sind die praktischen Unterschiede gering.

Wer monatlich größere Bargeldbeträge benötigt, profitiert stärker von Nexo Gold oder Platinum. Dieser Vorteil ist jedoch nur sinnvoll für Nutzer, die ohnehin bereits größere Vermögenswerte bei Nexo halten. NEXO ausschließlich zur Erhöhung des ATM-Limits zu kaufen, bringt Risiken und Kosten mit sich, die kaum zu rechtfertigen sind.

Bei Bargeldabhebungen im Ausland sollte außerdem die dynamische Währungsumrechnung abgelehnt werden. Fragt der Geldautomat, ob in Euro oder in der lokalen Währung abgerechnet werden soll, sollte die lokale Währung gewählt werden. Andernfalls kann der ATM-Betreiber einen schlechten Wechselkurs verwenden, wodurch niedrige Fremdwährungsgebühren der Plattform bedeutungslos werden.

Apple Pay und Google Pay

Die Nexo Card unterstützt Apple Pay und Google Pay. Europäische Nutzer können die virtuelle Karte direkt zu ihrer mobilen Wallet hinzufügen.

Crypto.com bietet in Europa virtuelle Karten an, die normalerweise ebenfalls zu Apple Pay und Google Pay hinzugefügt werden können.

Die Unterstützung bei Wirex hängt vom Land, der Kartenausgabeversion und dem Kontotyp ab. Nutzer mit älteren Karten oder während der Migration zu Wirex One sollten dies direkt in der App prüfen, statt sich ausschließlich auf ältere Help-Center-Artikel zu verlassen.

Für Nutzer, die häufig mobil bezahlen, erfüllen alle drei Anbieter grundsätzlich die notwendigen Voraussetzungen. Entscheidend für die tatsächliche Erfahrung ist, ob die Karte stabil in die Wallet eingebunden werden kann und ob der Emittent aufgrund von Region, Gerät oder Risikoprüfung des Kontos Einschränkungen vornimmt.

Steuerliche Fragen dürfen nicht ignoriert werden

Europäische Länder behandeln die Nutzung von Krypto-Assets steuerlich unterschiedlich. Ein allgemeiner Grundsatz ist jedoch: Der Einsatz von Krypto-Assets zum Kauf von Waren kann als Verkauf oder Veräußerung dieser Assets gelten.

Bei Wirex, Crypto.com und dem Debit Mode von Nexo kann jede Umrechnung von BTC, ETH oder anderen Assets während einer Zahlung zu einer Transaktion führen, die dokumentiert werden muss.

Nutzer sollten möglichst folgende Informationen aufbewahren:

• Anschaffungskosten der Assets;

• Euro-Wert zum Zeitpunkt der Zahlung;

• Menge der veräußerten Assets;

• Umrechnungsgebühren der Plattform;

• Zeitpunkt der Transaktion;

• Erhaltene Cashback-Assets und deren Wert zum Zeitpunkt des Erhalts.

Der Credit Mode von Nexo ist anders. Zunächst entsteht ein besicherter Kredit, und die hinterlegten Assets werden beim Bezahlen normalerweise nicht sofort verkauft.

Das bedeutet jedoch nicht, dass keinerlei steuerliche Folgen entstehen.

Wenn später Assets zur Kreditrückzahlung verkauft werden, Zinsen mit Krypto-Assets bezahlt werden oder Sicherheiten wegen eines zu hohen LTV liquidiert werden, können dennoch steuerlich relevante Vorgänge entstehen.

„Ausgeben, ohne Krypto zu verkaufen“ darf deshalb nicht automatisch mit „keine Steuer“ gleichgesetzt werden.

Regulierung bedeutet nicht automatisch Bankeinlagenschutz

Alle drei Unternehmen sind auf Kartenemittenten sowie Visa- oder Mastercard-Netzwerke angewiesen.

Die europäischen Kartendienste von Wirex werden von regulierten E-Geld-Instituten bereitgestellt, während Wirex das Konto- und Kartenprogramm betreibt.

Auch die Nexo Card wird von europäischen E-Geld-Instituten ausgegeben. Handel, Kredite und Ertragsprodukte im Nexo-Konto unterliegen jedoch jeweils eigenen Servicebedingungen.

Die Crypto.com Card ist eine Prepaid-Karte. Kartenguthaben, auf der Plattform gehaltene Krypto-Assets und andere Finanzprodukte sind nicht dieselbe Art von Vermögenswerten.

Europäische Nutzer sollten unterscheiden:

1. Welche Institution die Karte tatsächlich ausgibt;

2. Wer das Fiatguthaben verwahrt;

3. Wer die Krypto-Assets verwahrt;

4. Welche Regeln für Earn- oder Kreditprodukte gelten;

5. Ob das Kontoguthaben durch eine Einlagensicherung geschützt ist.

Regulierung bedeutet nicht, dass alle Assets auf einer Plattform denselben Schutz genießen wie Bankeinlagen.

Ebenso bedeutet die Unterstützung von Visa oder Mastercard nicht, dass ein Konto nicht eingefroren werden kann. KYC-Nachprüfungen, Sanktionsprüfungen, ungewöhnliche Transaktionen, Händlerkategorien und Prüfungen zur Herkunft der Mittel können die Kartennutzung beeinflussen.

Welche Karte passt zu welchem Nutzertyp?

Monatliche Ausgaben unter 1.000 EUR

Für diese Nutzer sind ein Basis-Konto von Wirex oder Crypto.com Basic beziehungsweise Plus meist besser geeignet.

SEPA-Unterstützung und EUR-Konto bei Wirex eignen sich gut für normale Alltagsausgaben.

Crypto.com Plus hat relativ geringe monatliche Kosten. Wenn ein Nutzer zuverlässig 2 % Cashback erhält und der Großteil seiner Ausgaben cashbackberechtigt ist, lässt sich die Mitgliedsgebühr relativ leicht decken.

Nexo ist ebenfalls nutzbar. Liegen jedoch weniger als 5.000 USD an Assets im Konto, sind die Vorteile bei physischer Karte, Cashback und ATM-Limits relativ eingeschränkt.

Bereits größere Vermögenswerte bei Nexo

Wenn sich bereits mehr als 5.000 USD an Assets im Konto befinden und der Nutzer Gold oder Platinum erreicht hat, steigt der Nutzen der Nexo Card deutlich.

Nutzer können zwischen Debit Mode und Credit Mode wechseln und erhalten zudem höhere ATM-Limits.

Der Credit Mode eignet sich jedoch eher als kurzfristiges Liquiditätsinstrument. Nach einer Kartenzahlung sollten Nutzer den ausstehenden Kredit, den Zinssatz und den LTV zeitnah prüfen und nicht nur auf den Cashback achten.

Monatliche Ausgaben zwischen 1.500 und 3.000 EUR

Crypto.com Pro kann für diesen Nutzertyp geeignet sein.

Bei höheren Ausgaben kann 3 % Cashback einen spürbaren Ertrag liefern. Flughafen-Lounges, Abonnement-Erstattungen und weitere Plattformvorteile können ebenfalls einen realen Wert haben.

Voraussetzung ist jedoch:

• Die Ausgaben sind cashbackberechtigt;

• Das Reward-Limit wurde nicht überschritten;

• Der Nutzer akzeptiert die monatliche Mitgliedsgebühr;

• CRO-Prämien verlieren nicht dauerhaft deutlich an Wert;

• Der Nutzer verwendet die übrigen Mitgliedschaftsvorteile tatsächlich.

Pro allein wegen des Cashbacks abzuschließen, ist nicht zwingend wirtschaftlich sinnvoll.

Häufige interkontinentale Reisen

Wer regelmäßig in die USA, nach Südostasien, in den Nahen Osten oder nach Lateinamerika reist, sollte vor allem Wirex mit höherwertigen Crypto.com-Tarifen vergleichen.

Nexo hat bei außereuropäischen Währungen vergleichsweise hohe FX-Kosten, insbesondere am Wochenende.

Wer jedoch keine Mitgliedsgebühr zahlen möchte, sollte bei Wirex den tatsächlich angebotenen Umrechnungskurs weiterhin für jede einzelne Transaktion prüfen.

Nutzer, die keine Plattform-Token halten möchten

Ein Basis-Konto bei Wirex ist relativ einfach zu verwenden.

Bei Crypto.com kann Basic oder eine monatlich kostenpflichtige Mitgliedschaft gewählt werden, ohne zwingend langfristig große Mengen CRO sperren zu müssen.

Nexo kann ebenfalls ohne NEXO-Bestand genutzt werden. Der Nutzer verzichtet dann jedoch auf höheren Cashback, niedrigere Kreditzinsen und höhere ATM-Limits.

Welche Karte solltest du letztlich wählen?

Der wichtigste Vorteil von Wirex ist die einfache Logik für alltägliche Zahlungen.

Die Plattform bietet ein EUR-Konto, SEPA-Einzahlungen und ein grundlegendes ATM-Limit und ist damit für durchschnittliche europäische Nutzer recht praktisch. Derzeit sollte besonders beobachtet werden, wie das alte WXT-System, X-tras und die neue Mitgliedschaftsstruktur nach Abschluss der Migration zu Wirex One zusammengeführt werden.

Der wichtigste Vorteil der Nexo Card ist ihr Zwei-Modi-System.

Nutzer können Assets entweder direkt ausgeben oder sie als Sicherheit hinterlegen und damit eine Kreditlinie für Ausgaben erhalten. Dieses Modell eignet sich für Nexo-Nutzer mit größeren Vermögenswerten, allerdings entstehen im Credit Mode Zinskosten und es besteht das Risiko einer Liquidation der Sicherheiten.

Der wichtigste Vorteil der Crypto.com Card ist das umfassende Leistungspaket.

Sie bündelt Cashback, Abonnement-Erstattungen, Flughafen-Lounge-Zugang und weitere Plattform-Mitgliedschaftsvorteile in einem System. Damit eignet sie sich besonders für Nutzer mit höheren Ausgaben, häufigen Reisen und einer bereits intensiven Nutzung von Crypto.com.

Für europäische Nutzer ist es wichtiger, zuerst drei Fragen zu beantworten, als lediglich den beworbenen maximalen Cashback der drei Karten zu vergleichen:

Verkaufe ich beim Bezahlen Assets, verwende ich Fiatguthaben oder nehme ich einen Kredit gegen hinterlegte Assets auf?

Wie viel Mitgliedsgebühr muss ich zahlen oder wie viele Plattform-Token muss ich halten, um höheren Cashback zu erhalten?

Finden meine Ausgaben hauptsächlich im Euroraum statt oder nutze ich regelmäßig Währungen außerhalb Europas?