مقارنة Wirex وNexo وCrypto.com Card: ما الفروق التي ينبغي للمستخدمين الأوروبيين التركيز عليها؟

تُعد Wirex وNexo Card وCrypto.com Card من بطاقات الدفع بالعملات المشفرة المعروفة نسبيًا في السوق الأوروبية. وتتيح البطاقات الثلاث ربط الأصول المشفرة بشبكات الدفع التقليدية بالبطاقات، لكن طريقة استخدامها تختلف بصورة كبيرة.

تقترب Wirex أكثر من نموذج الحساب متعدد العملات. ويمكن للمستخدم الاحتفاظ باليورو والأصول المشفرة، وإيداع الأموال عبر SEPA، ثم استخدام البطاقة في الإنفاق اليومي.

أما جوهر Nexo Card فلا يقوم على «تحويل العملات المشفرة إلى نقود ثم إنفاقها»، بل يسمح للمستخدم باستخدام أصوله المشفرة كضمان والحصول على قدرة إنفاق عبر Credit Mode. كما توفر Debit Mode الذي يخصم مباشرة من أصول المستخدم.

أما Crypto.com Card فهي بطاقة مسبقة الدفع. ويتعين على المستخدم أولًا نقل الأموال إلى حساب البطاقة، ثم استخدامها عبر شبكة Visa. وتأتي ميزتها التنافسية الأساسية من مستويات العضوية ومكافآت CRO واسترداد تكاليف الاشتراكات والدخول إلى صالات المطارات وغيرها من المزايا المصاحبة.

لذلك، لا ينبغي للمستخدمين الأوروبيين اختيار إحدى هذه البطاقات الثلاث اعتمادًا على نسبة الاسترداد النقدي فقط. بل من الأهم معرفة مصدر الأموال التي تُخصم عند الدفع، وما إذا كان الإنفاق ينشئ قرضًا، وكيف تُفرض رسوم الصرف الأجنبي، وكمية رموز المنصة التي يجب الاحتفاظ بها، وما التكلفة المطلوبة للحصول على مزايا المستويات الأعلى.

المصادر وحدود الاستنتاجات

التحقق من المصادر الأولية: Wirex Fees (UK)؛ Who can order the Nexo Card؛ Crypto.com Visa Card Product Disclosure Statement.

تعتمد الحقائق القابلة للتحقق الواردة في هذا المقال بشأن الرسوم والأهلية ونماذج البطاقات الخاصة بـ Wirex وNexo وCrypto.com في أوروبا على الوثائق الرسمية أو التنظيمية المذكورة. ويجب التحقق من حالة الخدمة الفعلية ومعدلات الرسوم والأهلية والتغطية الجغرافية في صفحة جهة الإصدار أو المنصة وقت تقديم الطلب.

قد تؤدي اختلافات جهة الإصدار والمنطقة ومستوى الحساب وقواعد التاجر إلى نتائج مختلفة. أما الخبرات ونسب النجاح ومقارنات الرسوم أو الاستنتاجات المتعلقة بالاتجاهات التي لم تُفصح عنها المصادر الأولية أعلاه بصورة مباشرة، فهي تحليلات أو استنتاجات ولم تؤكدها الجهات المعنية رسميًا بالنسبة إلى الحالات الفردية.

البطاقات الثلاث ليست متماثلة في طبيعة المنتج

باختصار:

• تناسب Wirex من يحتاج إلى حساب باليورو وتحويلات SEPA ومدفوعات يومية متعددة العملات؛

• تناسب Nexo Card من يحتفظ بالفعل بقدر كبير من الأصول على Nexo ويرغب في الحصول على سيولة من دون بيع عملاته المشفرة فورًا؛

• تناسب Crypto.com Card من يستخدم Crypto.com بالفعل ويقبل دفع رسوم عضوية أو الاحتفاظ بـ CRO مقابل الاسترداد النقدي واسترداد تكاليف الاشتراكات ومزايا السفر.

إذا كان المطلوب مجرد بطاقة للإنفاق اليومي، فإن Wirex هي الأسهل من حيث الفهم.

أما إذا كانت الحاجة الأساسية هي الحصول مؤقتًا على قدرة إنفاق من دون بيع BTC أو ETH، فإن هيكل Nexo مصمم بصورة أكثر تحديدًا لهذا الغرض.

وإذا كان الإنفاق الشهري مرتفعًا وكان المستخدم يستفيد فعلًا من استرداد تكاليف خدمات البث وصالات المطارات ومزايا المنصة، فإن Crypto.com توفر حزمة مزايا أكثر تكاملًا.

مقارنة المعايير الرئيسية

Wirex: أقرب إلى الحساب متعدد العملات المألوف للمستخدم الأوروبي

تشبه طريقة استخدام Wirex حسابات شركات التقنية المالية التقليدية بدرجة كبيرة.

يمكن للمستخدم إجراء تحويلات SEPA إلى حساب باليورو، كما يمكنه الاحتفاظ بأصول مثل USDT وBTC وETH. وعند الدفع، يخصم النظام الأموال من حساب الدفع الذي يحدده المستخدم، وينفذ عند الحاجة تحويلًا بين العملات الورقية أو الأصول المشفرة.

وبالنسبة إلى من يعيش في منطقة اليورو، فإن هذا النموذج واضح نسبيًا. إذ يمكن تحويل الراتب أو الأموال المصرفية إلى حساب Wirex عبر SEPA، ثم استخدام رصيد EUR مباشرة في المصروفات اليومية. ولا يحتاج المستخدم إلى إنشاء قرض مضمون في كل مرة يدفع فيها، كما لا يحتاج إلى الاحتفاظ بكميات كبيرة من رموز المنصة على المدى الطويل لمجرد استخدام البطاقة الأساسية.

وتشمل الرسوم الشائعة حاليًا لمستخدمي المنطقة الاقتصادية الأوروبية على Wirex:

• إصدار البطاقة الفعلية يكون عادة مجانًا؛

• التوصيل العادي يكلف نحو 5 يورو؛

• التوصيل السريع يكلف نحو 15 يورو؛

• الإيداع عبر SEPA لا تفرض عليه Wirex عادة رسوم منصة؛

• أول 200 يورو من سحوبات ATM كل شهر تكون مجانية؛

• بعد تجاوز الحد المجاني تُفرض رسوم 2%.

وتجعل هذه القواعد Wirex مناسبة نسبيًا للإنفاق اليومي والسحوبات النقدية الصغيرة.

لكن هناك حاليًا نقطة تحتاج إلى اهتمام خاص: المستخدمون الأوروبيون يمرون بمرحلة ترقية وانتقال إلى Wirex One.

فحسابات Wirex التقليدية ونظام عضوية X-tras القديم وWirex One الجديد ليست المنتج نفسه بصورة كاملة. كان النظام القديم يركز أساسًا على قفل WXT والاشتراكات المدفوعة ومكافآت Cryptoback، أما النظام الجديد فيركز أكثر على تحديد المستويات بحسب قيمة الأصول داخل الحساب، ويتجه تدريجيًا نحو مكافآت مقومة بالدولار وهيكل عضوية جديد.

ويحتاج المستخدم الأوروبي القديم إلى التأكد من:

• ما إذا كان يستخدم حاليًا Wirex التقليدية أم Wirex One؛

• ما إذا كانت بطاقته القديمة لا تزال صالحة؛

• ما إذا كان الاسترداد النقدي ما زال يُدفع في WXT أم في أصل آخر؛

• ما إذا كان رصيد الحساب القديم قد نُقل بالكامل؛

• ما إذا كان لا يزال بحاجة إلى مراجعة سجل المعاملات داخل التطبيق القديم؛

• ما إذا كانت رسوم ATM والصرف الأجنبي قد انتقلت بالفعل إلى قواعد الحساب الجديدة.

وهذه النقاط أهم من عبارة «استرداد نقدي يصل إلى 8%» في الصفحة التسويقية. وخلال مرحلة الانتقال بين القواعد القديمة والجديدة، من السهل أن تخلط المقالات الخارجية بين مزايا النظامين.

مزايا Wirex

تتمثل أهم مزايا Wirex في:

1. ملاءمتها النسبية لمستخدمي اليورو؛

2. دعم SEPA؛

3. عدم الحاجة إلى استخدام قروض مضمونة؛

4. انخفاض عتبة استخدام البطاقة الأساسية نسبيًا؛

5. إمكانية إدارة العملات الورقية والأصول المشفرة داخل الحساب نفسه.

مشكلات Wirex

من النقاط التي ينبغي الانتباه إليها:

1. المنتج في مرحلة انتقال؛

2. مزايا العضوية القديمة والجديدة ليست متطابقة؛

3. عبارة «صفر رسوم صرف» لا تعني عدم وجود فارق في سعر التحويل؛

4. معدلات الاسترداد النقدي المرتفعة ترتبط عادة بمستوى الحساب أو برامج عضوية سابقة؛

5. الأصل المستخدم في دفع المكافآت قد يتقلب سعره.

بالنسبة إلى المستخدم الأوروبي العادي، فإن أهم ما تقدمه Wirex ليس نسبة الاسترداد النقدي المرتفعة، بل حساب EUR ودعم SEPA ومسار الدفع اليومي البسيط نسبيًا.

Nexo Card: الفارق الحقيقي هو Credit Mode

أكبر اختلاف بين Nexo Card والبطاقتين الأخريين هو أنها توفر طريقتين للإنفاق: Credit Mode وDebit Mode.

Debit Mode: استخدام الأصول الموجودة مباشرة

في Debit Mode، تُخصم قيمة الإنفاق من الأصول التي يختارها المستخدم. وتجري المنصة عملية التحويل أثناء المعاملة ثم تدفع للتاجر بالعملة الورقية.

لا يوجد في هذا الوضع رصيد قرض أو فوائد اقتراض، لكن النتيجة الاقتصادية قد تشبه بيع الأصول. فعند استخدام BTC أو ETH أو العملات المستقرة في الدفع، قد يظل هناك فارق تحويل، كما قد تُنشئ المعاملة سجل تصرف خاضعًا للضريبة في بلد المستخدم.

Credit Mode: الاقتراض مقابل الأصول واستخدام القرض في الإنفاق

في Credit Mode، لا يحتاج المستخدم إلى بيع الأصول التي يقدمها كضمان فورًا.

تمنح Nexo حدًا ائتمانيًا متاحًا استنادًا إلى الضمانات الموجودة في الحساب. وبعد استخدام البطاقة، ينشأ على المستخدم رصيد قرض يجب سداد أصله وفوائده لاحقًا.

قد يكون هذا الوضع مناسبًا للسيولة قصيرة الأجل، لكنه لا ينبغي أن يُفهم على أنه فترة سماح بلا فوائد مثل بطاقات الائتمان المصرفية التقليدية.

وتتغير معدلات الفائدة السنوية التي تعلنها Nexo بحسب مستوى العضوية ونسبة القرض إلى القيمة LTV وحالة الحساب، وقد تتراوح تقريبًا بين 1.9% و17.9%. وكلما انخفض مستوى المستخدم وارتفع LTV، ارتفعت تكلفة الاقتراض عادة.

لنفترض أن المستخدم أنفق 1,000 يورو وحصل على 2% استردادًا نقديًا في NEXO، أي نحو 20 يورو. إذا بقي هذا القرض مفتوحًا لفترة طويلة، فقد تتجاوز فوائد بضعة أشهر قيمة الاسترداد النقدي بسهولة.

لذلك لا ينبغي تقييم استرداد Nexo Card بصورة منفصلة. ويجب على الأقل حساب:

• معدل الفائدة السنوي الفعلي؛

• مدة بقاء القرض مفتوحًا؛

• تقلب أسعار الضمانات؛

• القيمة السوقية لاسترداد NEXO؛

• تكاليف التحويل عند سداد القرض.

مخاطر انخفاض قيمة الأصول المرهونة

يضيف Credit Mode خطرًا لا يوجد عادة في بطاقات الدفع العادية: إمكانية تصفية الضمانات.

فعندما ينخفض سعر BTC أو ETH أو أي أصل آخر مستخدم كضمان، ترتفع نسبة LTV. وإذا لم يضف المستخدم ضمانات إضافية أو يسدد جزءًا من القرض، فقد تبيع المنصة جزءًا من الأصول لتقليل مخاطر الحساب.

وهذا يعني أن المستخدم قد يختار Nexo Card تحديدًا «حتى لا يبيع عملاته»، لكنه قد يواجه بيعًا إجباريًا لبعض الضمانات أثناء انخفاض السوق بصورة حادة.

متطلبات الحصول على Nexo أعلى

تختلف متطلبات الحصول على البطاقة الافتراضية والبطاقة الفعلية من Nexo.

فالافتراضية تتطلب عادة الاحتفاظ بما لا يقل عن نحو 50 دولارًا من الأصول داخل الحساب. أما البطاقة الفعلية فلها عتبة أعلى بوضوح، وتتطلب عادة:

• أصولًا في الحساب تتجاوز 5,000 دولار؛

• الوصول إلى Gold Loyalty Tier على الأقل؛

• إكمال التحقق من الهوية المطلوب للمنطقة الأوروبية؛

• الإقامة في دولة أوروبية تدعمها Nexo Card.

كما يرتبط الاسترداد النقدي في Nexo بحجم الأصول ومستوى العضوية. وقد يتمكن المستخدم ذو الأصول المحدودة من الحصول على بطاقة افتراضية، لكنه سيصعب عليه الحصول على أعلى استرداد معلن وأدنى معدل اقتراض وأعلى حد مجاني لـ ATM.

ويتوزع الاسترداد النقدي تقريبًا كما يلي:

وهناك قيدان إضافيان من السهل تجاهلهما.

أولًا، يرتبط الاسترداد النقدي أساسًا بـ Credit Mode. وعند استخدام Debit Mode، لا يحصل المستخدم عادة على مكافآت البطاقة نفسها.

ثانيًا، صحيح أن اختيار الاسترداد في NEXO يوفر نسبة أعلى، لكنه يعرّض المستخدم لتقلب سعر رمز NEXO. أما الاسترداد في BTC فهو أوضح من حيث الفهم، لكن نسبته أقل بكثير.

تكاليف استخدام Nexo

لا تفرض Nexo Card في حد ذاتها رسومًا شهرية أو سنوية أو رسوم خمول، لكن يجب حساب تكلفة الصرف الأجنبي والاقتراض بصورة مستقلة.

ومن قواعد الصرف الشائعة في السوق الأوروبية:

• نحو 0.2% في أيام العمل للعملات المرتبطة بالمنطقة الاقتصادية الأوروبية والمملكة المتحدة وسويسرا؛

• نحو 2% في أيام العمل للعملات الأخرى؛

• إضافة 0.5% في عطلات نهاية الأسبوع فوق المعدل الأصلي.

لذلك، لا تكون تكلفة الصرف على Nexo مرتفعة عند الإنفاق داخل منطقة اليورو.

لكن عندما يسافر المستخدم الأوروبي إلى الولايات المتحدة أو اليابان أو تايلاند أو الشرق الأوسط، قد ترتفع تكلفة المعاملات بصورة واضحة. وقد تصل رسوم العملات الأخرى في عطلة نهاية الأسبوع إلى 2.5%.

ويعتمد حد ATM المجاني على مستوى العضوية:

• Base: ‏200 يورو شهريًا؛

• Silver: ‏400 يورو شهريًا؛

• Gold: ‏1,000 يورو شهريًا؛

• Platinum: ‏2,000 يورو شهريًا.

بعد تجاوز الحد، تُفرض عادة رسوم 2%، وقد يكون هناك حد أدنى للرسوم.

وبالنسبة إلى المستخدم الذي يحتفظ أصلًا بكمية كبيرة من الأصول على Nexo، قد يكون لهذا النظام قيمة حقيقية. أما شراء كمية كبيرة من NEXO خصيصًا لرفع حد ATM، فقد لا يكون مجديًا. إذ قد تتجاوز خسائر تقلب سعر الرمز بكثير رسوم السحب التي تم توفيرها.

Crypto.com Card: البطاقة مجرد جزء من منظومة العضوية

Crypto.com Card هي بطاقة Visa مسبقة الدفع.

ولا يستطيع المستخدم استخدام جميع الأصول الموجودة على المنصة مباشرة باعتبارها رصيدًا للبطاقة. بل يحتاج عادة إلى تحويل العملات الورقية أو الأصول المشفرة أولًا إلى حساب البطاقة ثم الإنفاق منها.

وهذا يجعلها مختلفة كليًا عن Credit Mode في Nexo. فلا تقدم Crypto.com قرضًا مضمونًا تلقائيًا في كل مرة ينفق فيها المستخدم، ولا تنشئ فوائد اقتراض مشابهة لما يحدث في Nexo Card.

وتأتي جاذبيتها الرئيسية من نظام عضوية Level Up.

ومن الخطط الشائعة في السوق الأوروبية:

• Basic: مجاني؛

• Plus: نحو 3.99 يورو شهريًا أو 39.90 يورو سنويًا؛

• Pro: نحو 24.99 يورو شهريًا أو 249.90 يورو سنويًا؛

• Private: يتطلب عادة قفل أو Staking قيمة مرتفعة نسبيًا من CRO.

وتؤثر المستويات المختلفة في:

• الاسترداد النقدي للبطاقة؛

• رسوم الصرف الأجنبي؛

• الدخول إلى صالات المطارات؛

• مزايا اشتراكات Spotify وNetflix وغيرها؛

• خصومات رسوم التداول؛

• حدود الإنفاق المؤهل للمكافآت.

ولهذا لا يمكن تقييم Crypto.com Card بمعزل عن رسوم العضوية ومتطلبات CRO.

تكلفة Crypto.com لا تقتصر على رسوم البطاقة

عادة لا تفرض Crypto.com Card رسومًا شهرية أو سنوية أو رسوم إصدار، لكن المستخدم قد يواجه التكاليف التالية:

• شحن حساب البطاقة باستخدام بطاقة مصرفية أخرى قد يفرض رسومًا بنسبة 1%؛

• السحب من ATM بعد تجاوز الحد المجاني يكلف 2%؛

• بعد 12 شهرًا متتاليًا من دون معاملات مالية نشطة، قد تُفرض رسوم خمول قدرها 5 يورو شهريًا؛

• تكلفة استبدال البطاقة عادة نحو 45 إلى 50 يورو؛

• إغلاق الحساب قد يكلف نحو 50 يورو؛

• الخطط الأعلى تتطلب رسوم عضوية أو الاحتفاظ بـ CRO.

وبالنسبة إلى بطاقة Basic، تكون رسوم الإنفاق بغير اليورو داخل أوروبا منخفضة نسبيًا، لكن رسوم الصرف خارج أوروبا قد تصل إلى 2%.

وتوفر مستويات Plus وPro وPrivate عادة سياسات صرف أفضل، لكن يجب على المستخدم أولًا حساب تكلفة العضوية.

فعلى سبيل المثال، تبلغ تكلفة Pro نحو 24.99 يورو شهريًا، ويوفر نحو 3% استردادًا نقديًا على البطاقة.

وإذا كان الهدف الوحيد هو تغطية رسوم العضوية من خلال الاسترداد النقدي، فإن المستخدم يحتاج إلى نحو 833 يورو شهريًا من الإنفاق المؤهل لمجرد تعويض رسوم العضوية.

ولا يشمل هذا الحساب بعد:

• تغير سعر CRO؛

• حدود الاسترداد النقدي؛

• فئات التجار غير المؤهلة للاسترداد؛

• رسوم شحن حساب البطاقة؛

• تكلفة الفرصة البديلة للأموال المقيدة.

فإذا كان المستخدم ينفق بضعة مئات من اليورو فقط شهريًا، فمن الصعب أن يعوض Pro تكلفته من خلال الاسترداد النقدي للبطاقة وحده.

قيود الاسترداد النقدي في Crypto.com أكثر تعقيدًا مما توحي به صفحة التسويق

تقدم خطط Level Up الأوروبية من Crypto.com تقريبًا:

• Plus: ‏2%؛

• Pro: ‏3%؛

• Private: من 4% إلى 6%.

لكن ليست جميع المعاملات مؤهلة للاسترداد النقدي.

وتستبعد المنصة عادة بعض فئات التجار، مثل:

• الخدمات المالية؛

• التحويلات والحوالات؛

• بعض الخدمات الحكومية أو العامة؛

• بعض خدمات البرمجيات؛

• بعض مدفوعات التأمين والرسوم؛

• رموز MCC أخرى تضعها المنصة ضمن الفئات المقيدة.

وقد تضع Plus وPro أيضًا حدودًا شهرية للإنفاق المؤهل للمكافآت. وبعد تجاوز الحد، قد لا تستمر العمليات اللاحقة في الحصول على المكافأة بالمعدل الأصلي.

لذلك، لا يستطيع مستخدم ينفق 2,000 يورو شهريًا أن يحسب عائده ببساطة وفق «2,000 × 3%». بل يجب أولًا تحديد مقدار الإنفاق المؤهل فعلًا للاسترداد النقدي.

كيف نقارن تكاليف الصرف الأجنبي بين البطاقات الثلاث؟

بالنسبة إلى المستخدم الأوروبي، قد يكون مكان الإنفاق أهم من اسم البطاقة في تحديد تكلفة الصرف.

الإنفاق أساسًا داخل منطقة اليورو

إذا كانت معظم الحياة اليومية في ألمانيا أو فرنسا أو إسبانيا أو إيطاليا أو هولندا، فلن تكون التكاليف الأساسية للبطاقات الثلاث مرتفعة عادة.

تسمح Wirex بالاحتفاظ برصيد EUR مباشرة.

وتفرض Nexo نحو 0.2% في أيام العمل عند التعامل مع بعض العملات الأوروبية.

أما Crypto.com، فإذا استُخدم رصيد البطاقة باليورو لسداد معاملة باليورو، فلا تنشأ تكلفة تحويل بين العملات.

وفي هذه الحالة، لا توجد حاجة كبيرة لشراء عضوية مرتفعة التكلفة فقط من أجل «صفر رسوم صرف أجنبي».

السفر المتكرر إلى المملكة المتحدة أو سويسرا أو دول الشمال الأوروبي

لا تستخدم المملكة المتحدة وسويسرا والدنمارك والسويد والنرويج جميعها اليورو.

وتفرض Nexo نحو 0.2% على بعض العملات الأوروبية ذات الصلة؛ كما تحافظ Crypto.com Basic على معدلات منخفضة نسبيًا لبعض المعاملات بغير اليورو داخل أوروبا والمملكة المتحدة؛ في حين تركز Wirex على رسوم صرف منخفضة أو معدومة.

ولا تبدو الفروق كبيرة على السطح. لكن ما يجب مقارنته فعليًا هو سعر التحويل الحقيقي وقت تأكيد المعاملة، وليس مجرد بند «الرسوم».

السفر المتكرر إلى الولايات المتحدة أو آسيا أو الشرق الأوسط

في هذا السيناريو تصبح الفروق أكثر وضوحًا.

تفرض Nexo عادة 2% على العملات خارج أوروبا، وقد تصل إلى 2.5% في عطلات نهاية الأسبوع.

وقد تفرض Crypto.com Basic أيضًا 2% على المعاملات خارج أوروبا والمملكة المتحدة.

أما Wirex وخطط Crypto.com الأعلى فعادة ما تكون أكثر تنافسية في السفر بين القارات، لكن يجب احتساب رسوم العضوية وفارق سعر التحويل الفعلي.

في سحوبات ATM تبرز مستويات Nexo الأعلى بصورة أكبر

لا تختلف الحدود المجانية الأساسية للسحب من ATM كثيرًا بين البطاقات الثلاث.

يحصل المستخدم الأوروبي في Wirex عادة على 200 يورو شهريًا مجانًا.

ويقدم مستوى Base في Nexo أيضًا 200 يورو، بينما ترتفع الحدود في Silver وGold وPlatinum إلى 400 و1,000 و2,000 يورو على التوالي.

أما Crypto.com فتقدم حدودًا مجانية مختلفة بحسب مستوى Level Up، وعادة ما تفرض 2% بعد تجاوز الحد.

وبالنسبة إلى من يسحب النقود على فترات متباعدة، فإن الفروق العملية بين البطاقات الثلاث ليست كبيرة.

أما من يحتاج إلى سحب مبالغ نقدية كبيرة كل شهر، فإن Nexo Gold أو Platinum تكون أكثر جاذبية. لكن هذه الميزة لا تكون ذات معنى إلا لمن يحتفظ بالفعل بأصول كبيرة على Nexo. فشراء NEXO فقط لرفع حد ATM يضيف مخاطر وتكاليف يصعب تبريرها.

وعند السحب من ATM في الخارج، ينبغي أيضًا رفض التحويل الديناميكي للعملة. فإذا سأل الجهاز ما إذا كنت تريد التسوية باليورو أو بالعملة المحلية، اختر العملة المحلية. وإلا فقد يستخدم مشغل ATM سعر صرف سيئًا، وعندها تفقد رسوم الصرف المنخفضة لدى المنصة أهميتها.

Apple Pay وGoogle Pay

تدعم Nexo Card كلًا من Apple Pay وGoogle Pay، ويمكن للمستخدم الأوروبي إضافة البطاقة الافتراضية مباشرة إلى محفظة الهاتف.

وتوفر Crypto.com بطاقات افتراضية في أوروبا، ويمكن إضافتها عادة أيضًا إلى Apple Pay وGoogle Pay.

أما دعم Wirex فيختلف بحسب الدولة وإصدار البطاقة ونوع الحساب. وينبغي لمن يستخدم بطاقة قديمة أو يمر بمرحلة الانتقال إلى Wirex One أن يتحقق مباشرة داخل التطبيق بدلًا من الاعتماد فقط على صفحات المساعدة القديمة.

وبالنسبة إلى من يستخدم الدفع عبر الهاتف باستمرار، توفر الشركات الثلاث المتطلبات الأساسية. أما ما يؤثر فعليًا في التجربة فهو ما إذا كانت البطاقة تُضاف إلى المحفظة بثبات، وما إذا كانت جهة الإصدار تفرض قيودًا بسبب المنطقة أو الجهاز أو إدارة مخاطر الحساب.

لا يمكن تجاهل المسائل الضريبية

تختلف المعالجة الضريبية للإنفاق بالعملات المشفرة بين الدول الأوروبية، لكن هناك مبدأ عام: استخدام الأصول المشفرة لشراء السلع قد يُعامل باعتباره بيعًا أو تصرفًا في الأصل.

ومع Wirex وCrypto.com وDebit Mode من Nexo، فإن أي تحويل لـ BTC أو ETH أو أصول أخرى أثناء الشراء قد ينشئ معاملة ينبغي تسجيلها.

ويُفضل أن يحتفظ المستخدم بسجلات تشمل:

• تكلفة شراء الأصل؛

• قيمته باليورو وقت الإنفاق؛

• كمية الأصل التي تم التصرف فيها؛

• رسوم التحويل لدى المنصة؛

• وقت المعاملة؛

• أصول الاسترداد النقدي وقيمتها وقت الحصول عليها.

أما Credit Mode في Nexo فله طبيعة خاصة. إذ ينشئ أولًا قرضًا مضمونًا، ولا تُباع الأصول المرهونة عادة فور استخدام البطاقة.

لكن هذا لا يعني عدم وجود أي أثر ضريبي.

فإذا بيعت الأصول لاحقًا لسداد القرض، أو دُفعت الفوائد باستخدام أصول مشفرة، أو صُفي الضمان بسبب ارتفاع LTV بصورة كبيرة، فقد تنشأ مع ذلك سجلات خاضعة للضريبة.

لذلك، لا ينبغي اعتبار «الإنفاق من دون بيع العملات المشفرة» مساويًا تلقائيًا لـ «عدم وجود ضرائب».

الامتثال التنظيمي لا يعني حماية الودائع المصرفية

تعتمد الشركات الثلاث على جهات إصدار بطاقات وعلى شبكتي Visa أو Mastercard.

تُقدم خدمات بطاقات Wirex الأوروبية عبر مؤسسات نقود إلكترونية خاضعة للتنظيم، بينما تتولى Wirex تشغيل برنامج الحساب والبطاقة.

كما تُصدر Nexo Card من خلال مؤسسات نقود إلكترونية أوروبية، في حين تخضع عمليات التداول والاقتراض ومنتجات العائد داخل حساب Nexo لشروط خدمة منفصلة.

أما Crypto.com Card فهي بطاقة مسبقة الدفع، ولا يمثل رصيد البطاقة والأصول المشفرة الموجودة على المنصة والمنتجات المالية الأخرى النوع نفسه من الأموال.

ويجب على المستخدم الأوروبي التمييز بين:

1. الجهة التي تصدر البطاقة فعليًا؛

2. الجهة التي تحفظ رصيد العملة الورقية؛

3. الجهة التي تحتفظ بالأصول المشفرة؛

4. القواعد المطبقة على منتجات Earn أو الاقتراض؛

5. ما إذا كانت أموال الحساب مشمولة بتأمين الودائع.

كون الشركة خاضعة للتنظيم لا يعني أن جميع الأصول داخل المنصة محمية بالطريقة نفسها التي تُحمى بها الودائع المصرفية.

وبالمثل، دعم Visa أو Mastercard لا يعني استحالة تجميد الحساب. فقد تؤثر مراجعات KYC وفحص العقوبات والمعاملات غير الاعتيادية وفئات التجار وفحص مصدر الأموال في استخدام البطاقة.

كيف يختار كل نوع من المستخدمين؟

الإنفاق الشهري أقل من 1,000 يورو

يناسب هذه الفئة عادة حساب Wirex الأساسي أو Crypto.com Basic أو Plus.

وتناسب خدمات SEPA وحساب EUR من Wirex الاستخدام اليومي العادي.

أما Crypto.com Plus فتكلفته الشهرية منخفضة نسبيًا. وإذا كان المستخدم قادرًا على الحصول بثبات على 2% استرداد نقدي وكانت معظم مصروفاته لدى تجار مؤهلين، فمن السهل نسبيًا تغطية رسوم العضوية.

ويمكن استخدام Nexo أيضًا، لكن إذا كانت أصول الحساب أقل من 5,000 دولار، فإن مزايا البطاقة الفعلية والاسترداد النقدي وATM ستكون محدودة نسبيًا.

من يحتفظ بالفعل بأصول كبيرة على Nexo

إذا كان الحساب يحتوي أصلًا على أكثر من 5,000 دولار من الأصول ووصل المستخدم إلى Gold أو Platinum، فإن قيمة Nexo Card ترتفع بصورة واضحة.

ويمكن للمستخدم التبديل بين Debit Mode وCredit Mode والاستفادة أيضًا من حدود ATM أعلى.

لكن Credit Mode أنسب كأداة سيولة قصيرة الأجل. وبعد استخدام البطاقة، ينبغي مراجعة رصيد القرض ومعدل الفائدة وLTV سريعًا، بدلًا من التركيز فقط على الاسترداد النقدي.

الإنفاق الشهري بين 1,500 و3,000 يورو

قد تناسب Crypto.com Pro هذه الفئة.

يمكن لاسترداد 3% أن يحقق قيمة ملموسة عند ارتفاع حجم الإنفاق، كما قد تكون لصالات المطارات واسترداد تكاليف الاشتراكات ومزايا المنصة قيمة حقيقية.

لكن بشرط:

• أن يكون الإنفاق مؤهلًا للاسترداد النقدي؛

• ألا يكون حد المكافآت قد تم تجاوزه؛

• أن يقبل المستخدم دفع رسوم العضوية الشهرية؛

• ألا تفقد مكافآت CRO قيمتها بصورة مستمرة؛

• أن يستخدم المستخدم بالفعل بقية مزايا العضوية.

فتح Pro فقط من أجل الاسترداد النقدي قد لا يكون مجديًا.

السفر المتكرر بين القارات

من يسافر باستمرار إلى الولايات المتحدة أو جنوب شرق آسيا أو الشرق الأوسط أو أمريكا اللاتينية ينبغي أن يركز على مقارنة Wirex بخطط Crypto.com الأعلى.

فـ Nexo تفرض تكاليف صرف أعلى نسبيًا على العملات غير الأوروبية، خصوصًا في عطلات نهاية الأسبوع.

لكن إذا لم يرغب المستخدم في دفع رسوم عضوية، فيجب الاستمرار في التحقق من سعر التحويل الفعلي لدى Wirex لكل معاملة.

من لا يرغب في الاحتفاظ برموز المنصة

حساب Wirex الأساسي سهل الاستخدام نسبيًا.

وفي Crypto.com يمكن اختيار Basic أو خطة مدفوعة شهريًا من دون الحاجة بالضرورة إلى قفل كمية كبيرة من CRO لفترة طويلة.

كما يمكن استخدام Nexo من دون الاحتفاظ بـ NEXO، لكن المستخدم سيتخلى عندها عن الاسترداد النقدي الأعلى ومعدلات الاقتراض الأقل وحدود ATM الأعلى.

في النهاية، أي بطاقة تختار؟

الميزة الرئيسية لـ Wirex هي بساطة منطق الدفع اليومي.

فهي توفر حساب EUR وإيداعًا عبر SEPA وحدًا أساسيًا للسحب من ATM، ولذلك فهي عملية نسبيًا للمستخدم الأوروبي العادي. أما النقطة التي ينبغي متابعتها حاليًا فهي كيفية توحيد نظام WXT القديم وX-tras وهيكل العضوية الجديد بعد اكتمال الانتقال إلى Wirex One.

أما الميزة الرئيسية لـ Nexo Card فهي وجود وضعين للاستخدام.

إذ يمكن للمستخدم إنفاق الأصول مباشرة أو استخدامها كضمان للحصول على قدرة إنفاق. وهذا التصميم يناسب مستخدمي Nexo ذوي الأصول الأكبر، لكن Credit Mode يولد فوائد ويحمل أيضًا خطر تصفية الضمانات.

أما ميزة Crypto.com Card الأساسية فهي تكامل حزمة المزايا.

فهي تجمع الاسترداد النقدي واسترداد الاشتراكات وصالات المطارات وخدمات عضوية المنصة ضمن نظام واحد، ولذلك تناسب من ينفق مبالغ أكبر ويسافر كثيرًا ويستخدم Crypto.com بالفعل بصورة مكثفة.

وبالنسبة إلى المستخدم الأوروبي، فإن الأهم ليس مقارنة أعلى نسب الاسترداد النقدي التي تعلنها البطاقات الثلاث، بل الإجابة أولًا عن ثلاثة أسئلة:

عندما أدفع، هل أبيع أصلًا، أم أستخدم رصيدًا بعملة ورقية، أم أقترض مقابل الأصول التي أقدمها كضمان؟

لكي أحصل على استرداد نقدي أعلى، كم يجب أن أدفع من رسوم العضوية، أو كم من رموز المنصة يجب أن أحتفظ به؟

هل تحدث معظم مصروفاتي داخل منطقة اليورو، أم أنني أستخدم عملات من خارج أوروبا بصورة متكررة؟