MetaMask Card vs SafePal Card : modèles de carte-wallet, gestion des actifs et risques d'utilisation

MetaMask Card et SafePal Card regroupent tous deux wallet, cryptoactifs et Mastercard au sein d'un même écosystème produit, mais leur circuit de paiement est différent. Il ne suffit pas de comparer le nombre de réseaux et de tokens pris en charge par chaque wallet. La question essentielle est de savoir d'où l'argent est réellement débité au moment du paiement.

MetaMask Card paie à partir des actifs du wallet préalablement autorisés par l'utilisateur. Avant l'achat, les actifs restent dans le wallet MetaMask de l'utilisateur ; lorsqu'une transaction est effectuée, le système convertit le token désigné sur le réseau désigné en monnaie fiduciaire et finalise l'autorisation Mastercard.

SafePal Card, en revanche, s'intègre au système de comptes bancaires de Fiat24. L'utilisateur doit d'abord ouvrir un IBAN suisse personnel, transférer des cryptoactifs vers le Banking Gateway, les convertir en solde de compte, puis effectuer ses paiements depuis ce solde. SafePal App sert de point d'accès, tandis que le compte, le contrôle de conformité et le solde de la carte sont principalement gérés par le système de Fiat24.

En résumé :

MetaMask Card débite des actifs on-chain préalablement autorisés ; SafePal Card débite le solde d'un compte bancaire Fiat24.

Cette différence a des conséquences sur la conservation des fonds, le processus d'alimentation, les remboursements, les frais et le risque de gel.

Périmètre des sources et des conclusions

Vérification via des sources primaires : MetaMask Card ; SafePal Banking Gateway ; Configurer Apple Pay.

Les faits vérifiables présentés dans cet article concernant le modèle d'émission, l'éligibilité géographique et les capacités de paiement par wallet des cartes MetaMask et SafePal reposent sur les documents officiels ou réglementaires cités. Le statut réel du service, les tarifs, l'éligibilité et la couverture géographique doivent être vérifiés sur les pages de l'émetteur ou de la plateforme au moment de la demande.

Les résultats peuvent varier selon l'émetteur, la région, le niveau de compte et les règles du commerçant. Les expériences, taux de réussite, comparaisons de frais ou analyses de tendance qui ne sont pas directement publiés par les sources primaires ci-dessus doivent être considérés comme des analyses ou des déductions et n'ont pas été officiellement confirmés par les organismes concernés pour des cas individuels.

Comparaison des deux cartes

SafePal Wallet prend effectivement en charge davantage d'actifs, mais cela ne signifie pas que SafePal Mastercard peut les dépenser directement. À l'inverse, même si MetaMask Card ressemble davantage à un modèle de « débit direct depuis le wallet », le nombre de réseaux et de tokens disponibles est nettement plus limité.

MetaMask Card** : payer à partir d'actifs précis du wallet**

Après l'activation de MetaMask Card, l'utilisateur doit sélectionner le compte du wallet, le réseau et le token pouvant être utilisés pour les paiements, puis définir un spending cap, c'est-à-dire une limite d'autorisation de dépense. Avant le paiement, les fonds restent dans le wallet d'origine, l'autorisation peut être révoquée et la carte ne peut pas débiter au-delà de la limite configurée.

Lors d'un paiement, le système débite le montant correspondant du token autorisé et le convertit en monnaie fiduciaire, par exemple en dollars américains, euros ou livres sterling, afin d'exécuter la transaction Mastercard. Chaque transaction génère également une petite quantité de Gas on-chain.

Le nombre d'actifs actuellement utilisables reste limité :

Les utilisateurs de l'État de New York et du Texas ne peuvent actuellement utiliser que Linea et Base, et non Solana ou Monad. Détenir de l'ETH, du BNB, de l'ARB ou du DAI dans le wallet ne signifie pas que ces actifs peuvent être dépensés directement avec la carte. En pratique, il faut généralement les déplacer vers un réseau pris en charge, puis les convertir en stablecoin compatible ou en wETH.

Ainsi, « payer directement depuis le wallet » ne signifie pas que n'importe quel token peut être utilisé, mais que le paiement provient d'actifs préautorisés sur des réseaux déterminés.

SafePal Card : passer d'abord par un compte Fiat24, puis dépenser le solde

SafePal Wallet est en elle-même un wallet non custodial. L'utilisateur contrôle les clés privées du wallet logiciel, de l'extension de navigateur et des hardware wallets S1, S1 Pro, X1, entre autres. Banking Gateway et SafePal Mastercard constituent toutefois une couche de service distincte.

L'utilisateur doit ouvrir un compte Fiat24 depuis la rubrique Bank de SafePal App, effectuer la vérification d'identité et d'adresse, puis obtenir un IBAN suisse personnel ainsi qu'une Mastercard virtuelle cobrandée. Le parcours officiel est le suivant :

Cryptoactifs → Dépôt dans SafePal Banking Gateway → Conversion en solde de compte bancaire → Paiement avec SafePal Mastercard

Le guide officiel indique que les cryptoactifs déposés sont automatiquement convertis en euros et crédités sur le compte bancaire. Une fois la carte activée, elle peut être associée à PayPal, Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay.

Cela signifie que SafePal Card ne débite pas directement du BTC, de l'ETH ou de l'USDT conservé dans un hardware wallet S1. Pour payer, les fonds doivent d'abord être transférés vers la passerelle bancaire de Fiat24. Une fois transférés, ils ne constituent plus des actifs de cold wallet en attente d'utilisation, mais un solde soumis aux règles du compte.

Les tokens pris en charge par le wallet ne sont pas nécessairement ceux que la carte peut dépenser

SafePal App affirme prendre en charge plus de 200 réseaux ainsi qu'un grand nombre de tokens, soit une couverture bien plus large que les quatre réseaux de paiement actuellement compatibles avec MetaMask Card. Cependant, SafePal Mastercard utilise en pratique des monnaies fiduciaires ou des actifs indexés sur des monnaies fiduciaires détenus dans un compte Fiat24.

Fiat24 enregistre sur Arbitrum des actifs de compte tels que EUR24, USD24 et CHF24, correspondant respectivement à des soldes en euros, en dollars américains et en francs suisses. Lorsque les fonds quittent le compte, les actifs correspondants diminuent également.

Il existe ici un piège facile à manquer. SafePal avertit que le transfert de EUR24, USD24 ou CHF24 vers un wallet non enregistré auprès de Fiat24 peut entraîner le gel des actifs. L'accès peut éventuellement être maintenu uniquement si le NFT servant d'identifiant de compte est transféré en même temps. Si les actifs sont envoyés vers un wallet dont l'utilisateur ne contrôle pas la clé privée, les fonds peuvent devenir irrécupérables.

Ils ressemblent à des actifs on-chain, mais ne doivent pas être transférés librement comme des stablecoins ordinaires.

Lequel se rapproche le plus de l'auto-garde ?

Si l'on considère l'état des fonds avant le paiement, MetaMask Card est plus proche de l'auto-garde. L'utilisateur n'accorde qu'une autorisation limitée pour certains tokens, tandis que les fonds restent dans son propre wallet. Cette autorisation peut être plafonnée et révoquée à tout moment.

SafePal doit être analysé en deux couches : le wallet et les hardware wallets sont non custodial ; Banking Gateway et Mastercard relèvent des services bancaires de Fiat24. Tant que l'argent reste dans le wallet, l'utilisateur contrôle les clés privées. Une fois transféré dans la passerelle bancaire et converti en solde de compte, il devient soumis aux règles de compte, de conformité et de carte de Fiat24.

Un test récent du SafePal X1 publié sur Reddit indique également que le wallet est en auto-garde, mais que le service bancaire intégré exige une vérification d'identité et que les soldes en monnaie fiduciaire sont administrés par un partenaire. Ces deux catégories d'actifs ne doivent pas être confondues.

KYC et régions éligibles

Un wallet MetaMask classique ne demande pas de document d'identité, mais la demande de MetaMask Card nécessite une procédure KYC. Les données d'identité sont collectées et traitées par Crypto Life, et MetaMask affirme ne pas recevoir les données personnelles d'identité que les utilisateurs transmettent à Crypto Life.

SafePal Wallet n'impose pas non plus de KYC obligatoire, mais l'ouverture d'un compte Fiat24 nécessite une vérification bancaire plus complète, incluant l'adresse e-mail, le numéro de téléphone, l'adresse de résidence, la localisation précise du téléphone, la vérification de la distance par rapport à l'adresse, le scan du passeport, le contrôle ReadID et une déclaration du bénéficiaire effectif. Le guide d'ouverture de compte précise que la validation de l'adresse peut échouer si la localisation actuelle se trouve à plus de 2 kilomètres de l'adresse déclarée. Les données correspondantes sont conservées par Fiat24.

MetaMask Card est disponible dans certains pays et régions, notamment au Canada, dans la plupart des pays de l'UE, en Suisse, en Norvège, en Islande, ainsi qu'en Argentine, au Brésil, au Mexique, en Colombie, au Chili, en Uruguay, à Bahreïn, à Oman et dans d'autres marchés. À la date de cette vérification, les nouvelles demandes de carte sont suspendues aux États-Unis et au Royaume-Uni, sans effet sur les titulaires existants. Les nouveaux utilisateurs peuvent principalement demander la carte virtuelle gratuite, tandis que les nouvelles commandes de carte métallique sont suspendues depuis le 2 juin 2026.

SafePal Banking Gateway répartit les régions en deux niveaux : les comptes compatibles avec Mastercard disposent d'une limite mensuelle cumulée de 100 000 USD, tandis que les comptes sans Mastercard sont limités à 1 000 USD. La FAQ officielle classe les comptes de Chine continentale dans la tranche de 100 000 USD, mais l'ouverture du compte reste soumise aux contrôles d'identité, de passeport, d'adresse et de géolocalisation de Fiat24. La présence d'un pays dans la liste ne garantit donc pas l'acceptation.

Frais et plafonds

La carte virtuelle gratuite MetaMask ne comporte ni cotisation annuelle ni frais de maintenance. La carte métallique a une cotisation annuelle de 199 USD, mais aucune nouvelle commande n'est actuellement acceptée. Les principaux frais sont les suivants :

Le coût réel dépend également du pays de l'utilisateur, du pays du commerçant, de l'actif utilisé et du niveau de carte. Un stablecoin libellé dans la devise locale de la transaction est généralement moins coûteux ; l'utilisation de wETH ou les paiements transfrontaliers peuvent entraîner des frais supplémentaires de conversion ou de transaction internationale.

La page tarifaire actuelle de SafePal indique les règles suivantes :

Un point mérite d'être vérifié entre deux documents officiels de SafePal : le guide d'utilisation indique que les dépôts sont automatiquement convertis en euros, tandis que la page tarifaire mise à jour en mai 2026 prévoit des frais de conversion de 1 % pour les transactions Mastercard hors USD. Avant utilisation, il est préférable de vérifier dans l'App dans quel type de solde le dépôt est converti, quel compte est débité en priorité, si une transaction dans une autre devise déclenche des frais et s'il est possible de convertir la devise à l'avance.

Les plafonds de SafePal regroupent également les virements bancaires, le change et les paiements par carte. Pour un besoin de plafond quotidien élevé, les limites de MetaMask sont plus simples à comprendre. Pour les utilisateurs ayant besoin d'encaissements et de paiements bancaires, la tranche mensuelle de 100 000 USD de SafePal est plus utile, mais les différents types d'opérations consomment le même plafond global.

Les remboursements ne reviennent pas dans le token d'origine

Les remboursements de MetaMask Card ne sont pas renvoyés directement dans l'USDT, l'USDC ou le wETH utilisés à l'origine. Le montant est d'abord crédité dans Credits sur la page de la carte et utilisé en priorité lors de la transaction suivante. L'utilisateur peut également le retirer manuellement, auquel cas il reçoit du mUSD. Payer en USDT ne signifie donc pas que le remboursement sera reçu en USDT. Pour les utilisateurs soucieux des taux de change ou de leur suivi fiscal, il est préférable d'enregistrer séparément les conversions effectuées au moment du paiement et du remboursement.

Les remboursements SafePal Card sont intégrés au système de carte et de compte bancaire de Fiat24 et donnent lieu à des frais de traitement de 1 USD, 1 EUR, 1 CHF ou 7 CNY par remboursement, selon la devise. Lorsque les petits remboursements sont fréquents, ces frais fixes deviennent plus visibles.

Avis des utilisateurs : ne pas attribuer tous les problèmes du wallet à la carte

Dans les retours Reddit sur MetaMask Card, un utilisateur a indiqué qu'un petit paiement en magasin avait été refusé par Curve pour solde insuffisant, avec échec à la fois du PIN et du paiement sans contact. Une petite transaction antérieure utilisée pour valider la carte était également restée en attente. Un autre utilisateur a payé en GBPe : le wallet a été débité, mais en raison de la lenteur de la confirmation finale sur Linea, la transaction carte a été refusée et les fonds ont ensuite été placés dans Credits.

Ces cas ne représentent pas tous les utilisateurs, mais ils mettent en évidence un problème concret. Les paiements par carte classiques ne vérifient que le solde dans le système de l'émetteur, tandis que MetaMask Card dépend également de l'exécution et de la confirmation on-chain. Une opération on-chain peut déjà avoir été effectuée alors que l'autorisation POS n'a pas pu être finalisée à temps. Les situations exigeant une autorisation très rapide, comme les portiques de métro, les distributeurs automatiques ou les pompes à carburant, méritent donc d'être testées d'abord avec un petit montant.

Les discussions Reddit spécifiquement consacrées à SafePal Card sont moins nombreuses. La plupart portent encore sur les hardware wallets, phrases de récupération, DApps, Swap ou mini-applications tierces. Un utilisateur possédant déjà une autre carte cobrandée Fiat24 a rencontré une restriction lors de sa demande de SafePal Card. La communauté a estimé qu'il était peut-être impossible d'obtenir une deuxième carte. Il ne s'agit que d'un cas isolé, mais il rappelle que différentes interfaces de marque ne correspondent pas nécessairement à des comptes backend Fiat24 distincts.

Les plaintes concernant le gel ou les délais de traitement de SafePal Swap ne doivent pas non plus être considérées directement comme des preuves du taux de réussite des paiements Mastercard. Pour analyser les avis, il faut au minimum distinguer hardware wallets, wallets logiciels, Swap / mini-applications tierces, comptes Fiat24 et Mastercard elle-même.

Trustpilot ne doit également être utilisé qu'à titre complémentaire. Au 22 juillet 2026, MetaMask comptait environ 654 avis, avec un TrustScore de 1,4 et environ 85 % d'avis à une étoile. SafePal comptait environ 386 avis, un TrustScore de 3,1, environ 57 % d'avis cinq étoiles et 37 % d'avis une étoile. La note globale de SafePal est plus élevée, mais les avis sur MetaMask mélangent problèmes de wallet, Swap, Bridge, service client, phishing et fuite de phrases de récupération ; les avis sur SafePal mélangent également support client, retards de retrait, mini-applications tierces, explications sur les remboursements et appels d'usurpateurs. Trustpilot ne vérifie pas lui-même les faits précis de chaque avis, de sorte que la note globale ne peut pas être assimilée au taux de réussite des paiements par carte.

Une analyse plus utile consiste à examiner si le service client répond de façon continue, si les plaintes se concentrent sur les gels ou remboursements, si les faux agents de support sont fréquents et comment l'entreprise répond aux avis négatifs. En juillet 2026, un utilisateur de SafePal a affirmé qu'un appelant détenait certaines de ses informations et tentait de le diriger vers un faux site d'assistance. SafePal a répondu qu'il ne contactait pas spontanément les utilisateurs pour leur proposer de l'aide et qu'il fallait soumettre un ticket depuis le site officiel. Ce cas ne prouve pas qu'une fuite de données a eu lieu, mais le phishing ciblé constitue un risque réel à prendre en compte.

Quels risques surveiller avec chaque carte

Pour MetaMask Card, les principaux sujets sont les autorisations du wallet et l'exécution on-chain. Avant utilisation, il faut vérifier quel compte et quel token sont autorisés, si la limite est excessive, s'il reste suffisamment de Gas sur le réseau, si les confirmations de blocs fonctionnent normalement et si le wallet a déjà été connecté à un DApp suspect.

Selon l'explication officielle, même si le wallet est compromis, un attaquant ne peut pas directement utiliser MetaMask Card, car la carte et le wallet reposent sur deux jeux d'identifiants distincts. Cela ne signifie pas que les actifs du wallet sont protégés : toute personne qui obtient la clé privée ou la phrase de récupération peut transférer les actifs directement. La fuite du numéro de carte et la fuite de la clé privée sont deux risques distincts, et l'un comme l'autre peut entraîner des pertes.

Pour SafePal Card, l'enjeu principal concerne le compte bancaire et les règles des partenaires. Une fois les fonds transférés vers Banking Gateway, ils peuvent faire l'objet de restrictions en raison d'incohérences KYC, d'une différence entre la localisation et l'adresse déclarée, d'une justification insuffisante de l'origine des fonds, d'adresses on-chain à haut risque, de transactions inhabituelles, de sanctions ou de contrôles anti-blanchiment. Ce risque ressemble davantage au risque de conformité d'un compte bancaire ou d'une plateforme d'échange classique.

SafePal App réunit hardware wallets, wallets logiciels, Swap, mini-applications tierces, comptes Fiat24 et Mastercard dans une même interface. Une interface unique ne signifie pas que le prestataire de service est le même ni que les fonds sont conservés selon le même modèle. Un hardware wallet peut renforcer la sécurité des clés privées, mais il ne remplace ni le KYC, ni les contrôles de risque de la carte, ni le processus de remboursement de Fiat24.

Comment choisir et les utiliser de manière plus prudente

Si vous utilisez MetaMask depuis longtemps, détenez de l'USDC ou de l'USDT sur Linea, Base, Solana ou Monad et souhaitez garder le contrôle de vos fonds jusqu'au moment du paiement, MetaMask Card est plus adaptée. Elle ne fournit pas d'IBAN personnel et ne constitue pas non plus un bon substitut à une carte bancaire traditionnelle pour les utilisateurs qui ne comprennent pas les autorisations de tokens, le Gas et les confirmations on-chain.

Si vous avez besoin d'un IBAN suisse, de virements bancaires, d'entrées et sorties de cryptoactifs et de paiements quotidiens par carte dans une seule App, SafePal Card offre une gamme de fonctions plus complète. Mais son modèle repose essentiellement sur le principe suivant : « SafePal fournit l'interface, tandis que Fiat24 fournit le compte bancaire et Mastercard ». L'argent destiné aux dépenses doit donc d'abord entrer dans la passerelle bancaire.

Quelle que soit la carte utilisée, il est préférable de ne pas placer les actifs de long terme et les fonds destinés aux dépenses courantes au même niveau :

Conservez les actifs de long terme dans un cold wallet ; utilisez un hot wallet pour les interactions on-chain ; ne laissez dans le wallet de la carte ou le compte bancaire que les sommes nécessaires aux dépenses proches ; et prévoyez une carte de secours en cas de refus ou de gel.

Avec MetaMask Card, il est possible de créer un wallet séparé dédié aux dépenses, de n'y conserver que les stablecoins prévus pour le mois suivant et de limiter l'autorisation à ce compte et à ce montant. N'autorisez pas directement la carte à accéder au wallet principal qui contient des actifs de long terme, des NFT ou des positions DeFi.

Avec SafePal Card, il est préférable d'utiliser le hardware wallet comme couche de conservation à long terme et le compte Fiat24 comme couche de dépenses. Ne transférez que le solde nécessaire à court terme et évitez d'y conserver de gros montants pendant de longues périodes.

Au final, la question n'est pas de savoir « quel wallet est le plus sûr, MetaMask ou SafePal », mais de choisir la structure de paiement souhaitée : continuer à connecter la carte à des actifs en auto-garde déjà autorisés, ou convertir d'abord les cryptoactifs en un solde de compte bancaire pouvant recevoir et effectuer des paiements.