Informe de tendencias KYC de las tarjetas de pago cripto: controles más estrictos, restricciones regionales y cambios de cumplimiento

Hace unos años, uno de los mensajes promocionales más habituales de las tarjetas de pago cripto era «regístrate y obtén una tarjeta al instante».

El usuario introducía su correo electrónico, subía un pasaporte o documento de identidad, completaba la verificación facial y, pocos minutos después, obtenía una tarjeta virtual. Algunas plataformas pequeñas incluso utilizaban el «sin KYC» como principal argumento comercial para diferenciarse de las tarjetas de exchanges y de las cuentas fintech tradicionales.

Ese modelo está desapareciendo. En 2026, la verificación de identidad de las principales tarjetas de pago cripto ya no termina al abrir la cuenta. Las plataformas no solo necesitan confirmar quién es el usuario, sino también dónde vive, de dónde procede el dinero, por qué direcciones han pasado los activos on-chain, si el uso de la cuenta coincide con la información declarada y si el usuario sigue cumpliendo los requisitos de elegibilidad de la región donde se emite la tarjeta.

Incluso después de completar el KYC, un usuario puede recibir nuevas solicitudes de documentación al depositar fondos, pedir límites más altos, solicitar una tarjeta física, recibir grandes cantidades de stablecoins, cambiar con frecuencia de dispositivo o transferir fondos a una cartera de autocustodia.

Hoy el KYC ya no es una simple barrera de entrada, sino un mecanismo de control de riesgo que acompaña toda la vida de la cuenta.

Fuentes y límites de las conclusiones

Verificación mediante fuentes primarias: FATF Standards on Virtual Assets and VASPs; Spend Stablecoins with Gate Card; Coinbase Card - Debit card overview.

Los hechos verificables de este artículo sobre cambios en las normas de KYC, AML/CFT y elegibilidad regional de las tarjetas de pago cripto en 2026 se basan en las fuentes oficiales o regulatorias indicadas. La disponibilidad real del servicio, las tarifas, la elegibilidad y la cobertura geográfica deben comprobarse en la página del emisor o de la plataforma en el momento de solicitar la tarjeta.

Los resultados pueden variar según el emisor, la jurisdicción, el nivel de cuenta y las reglas de los comercios. Cualquier referencia a experiencia de usuario, tasas de éxito, comparación de costes o tendencias que no esté directamente publicada en las fuentes primarias anteriores debe entenderse como análisis o inferencia, no como una conclusión oficial sobre un caso concreto.

1. El KYC de las tarjetas cripto ha pasado de «verificar la identidad» a «verificar toda la cadena de fondos»

Tradicionalmente, el KYC resolvía una pregunta principal: ¿la persona que presenta la solicitud es realmente la persona que aparece en el documento?

Hoy, las plataformas de tarjetas de pago cripto suelen realizar al menos siete niveles de comprobación.

Por tanto, el proceso completo de revisión de una tarjeta cripto se parece cada vez más al de una cuenta bancaria y menos al de una tarjeta regalo.

Crypto.com publica entre sus requisitos documentos de identidad, prueba de domicilio, verificación por vídeo y documentación sobre el origen de los fondos. Para depósitos cripto de mayor importe, la plataforma puede pedir que el usuario explique cuándo y cómo adquirió los activos y aporte extractos bancarios, nóminas, registros de exchanges u otras pruebas.

Wirex también indica expresamente que puede solicitar, durante o después de la verificación, documentación relativa al origen de fondos y al origen del patrimonio. Entre los documentos aceptados figuran nóminas, declaraciones fiscales, extractos bancarios, registros de depósitos y retiradas en exchanges y pruebas de beneficios obtenidos mediante inversión o trading.

Esto demuestra que las plataformas ya no solo necesitan saber «a quién pertenece la cuenta», sino también si «el dinero que hay en la cuenta es coherente con la identidad y la situación económica de esa persona».

2. Superar el KYC una vez no significa que no habrá nuevas revisiones

Muchos usuarios siguen entendiendo el KYC como un procedimiento de una sola vez: una vez aprobado, la cuenta tendría acceso permanente.

En realidad, los emisores regulados están sujetos a obligaciones continuas de diligencia debida. Documentos caducados, cambios en el nivel de riesgo o variaciones importantes en la actividad pueden activar una nueva revisión.

Bybit dispone de un proceso específico de Enhanced Due Diligence o EDD. Cuando la actividad de la cuenta o las exigencias regulatorias requieren una revisión más profunda, el usuario debe completar verificaciones adicionales. Su sistema más reciente también vincula niveles superiores de verificación de identidad con el proceso EDD.

RedotPay explica igualmente que durante el uso de la cuenta puede pedir declaraciones personales, documentación sobre origen de fondos u origen del patrimonio, no solo una identificación durante el registro inicial.

Los términos de Wirex establecen directamente que el usuario debe colaborar con las revisiones continuas de identidad, domicilio, origen de fondos y cualquier otra información necesaria. La plataforma monitoriza la actividad por motivos de AML, sanciones, fraude y seguridad.

Entre las situaciones habituales que pueden activar una nueva revisión se encuentran:

• El documento de identidad está a punto de caducar o ha sido sustituido;

• El usuario cambia de país de residencia;

• La ubicación desde la que inicia sesión no coincide durante largos periodos con el domicilio registrado;

• Los depósitos o retiradas aumentan de forma notable;

• Los fondos proceden de múltiples carteras sin relación aparente;

• Se utilizan tarjetas bancarias o cuentas de terceros para ingresar fondos;

• Se solicita un aumento de límites;

• Se realizan depósitos, compras y retiradas frecuentes en poco tiempo;

• Se reciben grandes cantidades incompatibles con los ingresos declarados;

• Se producen transferencias elevadas con carteras de autocustodia;

• La ruta on-chain de los fondos incluye direcciones de alto riesgo;

• Aparecen reembolsos, contracargos o transacciones equivalentes a efectivo de forma anómala.

Ninguna de estas situaciones significa automáticamente que el usuario haya cometido una actividad ilegal. Sin embargo, la plataforma puede necesitar volver a comprobar la finalidad de las operaciones y el origen del dinero.

La idea clave para el usuario es que superar el KYC marca el inicio de la relación con la cuenta, no el final de la revisión.

3. La Travel Rule está llevando la información de identidad a las transferencias on-chain

Uno de los principales factores que impulsa controles más estrictos es la implantación progresiva de la Travel Rule del FATF.

La Travel Rule exige a los proveedores regulados de servicios de activos virtuales recopilar, conservar y transmitir información necesaria sobre el ordenante y el beneficiario cuando procesan transferencias. Su objetivo es parecido al de las reglas sobre información del ordenante en las transferencias bancarias: permitir que el movimiento de dinero sea rastreable.

En su actualización de implementación de 2025, el FATF indicó que 99 jurisdicciones ya habían aprobado o estaban desarrollando legislación relacionada con la Travel Rule. Estas jurisdicciones representan aproximadamente el 98% de los principales mercados de activos virtuales del mundo.

En 2025, el FATF también revisó la Recomendación 16 para armonizar aún más las normas de información en pagos transfronterizos. En operaciones relevantes superiores a 1.000 dólares o 1.000 euros, la información estándar incluye nombre, domicilio y fecha de nacimiento. Las compras normales de bienes y servicios con tarjetas de crédito, débito o prepago pueden seguir estando exentas de la Travel Rule completa, pero esa exención no significa que la recarga de tarjetas, las transferencias de stablecoins o las retiradas a carteras queden automáticamente excluidas.

Esta diferencia es fundamental.

Cuando un usuario paga a un comercio con una tarjeta cripto, la operación suele tratarse como una compra con tarjeta. Sin embargo, antes de pagar, transferir USDT desde una cartera externa a la plataforma o desde la plataforma hacia otra cartera constituye otra fase distinta del movimiento de fondos.

Por eso, la plataforma puede no pedir información del beneficiario durante una compra ordinaria, pero sí preguntar al realizar depósitos o retiradas de stablecoins:

• Si la cartera pertenece al propio usuario;

• Si los fondos proceden de una cartera personal o de un exchange;

• Quién es el remitente o el destinatario;

• Cuál es la finalidad de la transferencia;

• Cómo se adquirieron originalmente los activos.

Las tarjetas de pago cripto conectan activos on-chain con la infraestructura bancaria de tarjetas. Eso también significa que las transferencias on-chain y el cumplimiento financiero tradicional están entrando en un mismo marco de revisión.

4. La UE está incorporando las carteras de autocustodia a un marco de revisión más explícito

La Unión Europea es uno de los mercados con requisitos más claros en materia de información sobre transferencias cripto.

El Reglamento de Transferencias de Fondos de la UE se aplica a determinadas transferencias de criptoactivos desde el 30 de diciembre de 2024. Cuando una de las partes de la operación es un proveedor de servicios de criptoactivos establecido en la UE, la información relevante del ordenante y del beneficiario debe acompañar la transferencia.

La norma no prohíbe las carteras de autocustodia, pero obliga a los proveedores a identificar transferencias relacionadas con direcciones autogestionadas y aplicar medidas adicionales en función del riesgo.

Para transferencias superiores a 1.000 euros desde una cuenta de plataforma hacia una dirección de autocustodia del usuario, o desde una dirección de autocustodia hacia una cuenta de plataforma, el proveedor debe adoptar medidas adecuadas para determinar si la dirección pertenece o está realmente controlada por su cliente.

Los métodos para verificar el control de una cartera pueden incluir:

• Realizar una pequeña transferencia de verificación desde la cartera de destino;

• Firmar un mensaje;

• Aportar capturas de pantalla de la interfaz de la cartera;

• Conectar la cartera y completar una verificación técnica;

• Combinar análisis on-chain con datos de terceros;

• Pedir al usuario que explique quién es el propietario de la cartera y la relación entre las partes.

Cuando falta información o el riesgo es elevado, los proveedores europeos pueden ejecutar, devolver, rechazar o suspender la transferencia según sus procedimientos internos. Las operaciones anómalas con carteras autogestionadas también pueden activar diligencia reforzada, incluida la comprobación del origen de los activos, la dirección de destino y el beneficiario efectivo.

El efecto sobre las tarjetas cripto europeas es directo.

Antes, un usuario podía transferir USDC a la cuenta de la tarjeta y empezar a gastar. Ahora la plataforma puede necesitar no solo verificar al usuario, sino también identificar de qué cartera procede el USDC y si esa cartera está realmente controlada por él.

MiCA regula el acceso al mercado de los proveedores de servicios de criptoactivos y de las stablecoins, mientras que la Travel Rule se ocupa del rastreo de información cuando los fondos se mueven entre plataformas y carteras. Con ambas normas combinadas, resulta cada vez más difícil que una tarjeta cripto europea opere con estructuras ambiguas de cuentas y fondos. La mayoría de las disposiciones de MiCA son aplicables desde el 30 de diciembre de 2024, mientras que las relacionadas con stablecoins entraron en vigor antes, el 30 de junio de 2024.

5. Las restricciones regionales están pasando de comprobar la residencia a un análisis multidimensional

Antes, muchas plataformas decidían si un usuario podía solicitar una tarjeta fijándose principalmente en su país de residencia.

Cada vez más plataformas comprueban ahora varias dimensiones al mismo tiempo:

• Nacionalidad;

• Residencia legal;

• País emisor del documento de identidad;

• Ubicación actual de acceso;

• Código de país del número de teléfono;

• País emisor de la prueba de domicilio;

• Dirección de entrega de la tarjeta física;

• Residencia fiscal;

• País de origen de los fondos;

• Nacionalidad del beneficiario efectivo final.

Esto significa que tener una dirección en un país admitido no garantiza que se cumplan los requisitos.

Por ejemplo, Bybit indica en sus normas de verificación empresarial que las restricciones pueden aplicarse tanto al lugar de constitución de la empresa como a la nacionalidad o residencia de sus beneficiarios efectivos finales.

Gnosis Pay exige que el solicitante sea residente legal de un país o región admitidos. Debe presentar un documento oficial de identidad y una prueba reciente de domicilio, y esta última debe haberse emitido en el país de residencia. Su sistema KYC también puede utilizar información de riesgo interna y externa para rechazar definitivamente solicitudes consideradas de alto riesgo.

RedotPay gestiona por separado las restricciones por ciudadanía y las restricciones por ubicación. Algunos usuarios pueden no poder completar el KYC por su nacionalidad; incluso si la cuenta ya existe, acceder al servicio desde una región restringida puede activar controles de ubicación.

Por ello, cada vez resulta más difícil que funcionen de forma sostenible prácticas como:

• Solicitar la tarjeta con la dirección de un hotel o de un amigo;

• Utilizar una dirección virtual en lugar de la residencia real;

• Mantener un VPN de forma permanente para aparentar otro país;

• Utilizar números de teléfono o documentos que no coinciden con la residencia real;

• Solicitar a través de una empresa extranjera sin revelar al controlador real;

• Recargar la tarjeta propia desde una cuenta bancaria o cartera de otra persona.

Aunque la cuenta supere inicialmente la apertura, las inconsistencias posteriores entre comportamiento de las transacciones, datos del dispositivo y documentación del domicilio pueden provocar una nueva revisión.

6. Singapur: constituir una empresa offshore ya no equivale a poder operar globalmente

Singapur atrajo durante años a numerosas empresas cripto, pero desde 2025 los límites regulatorios se han endurecido de forma clara.

Desde el 30 de junio de 2025, las entidades que prestan servicios de tokens digitales desde Singapur, incluso cuando atienden principalmente a clientes extranjeros, deben cumplir los nuevos requisitos regulatorios aplicables a proveedores de servicios de tokens digitales. La Monetary Authority of Singapore ha señalado que este tipo de actividades presenta un riesgo elevado de blanqueo de capitales y que el umbral para obtener licencia será muy alto.

Los proveedores afectados deben establecer controles de AML y financiación del terrorismo, identificar a los clientes, monitorizar transacciones e impedir que fondos ilícitos circulen a través del sistema financiero de Singapur.

El impacto para la industria de tarjetas cripto no se limita a los productos dirigidos al mercado singapurense.

En el pasado, algunos proyectos destacaban que tenían una «empresa en Singapur» para proyectar una imagen de cumplimiento, aunque la emisión de tarjetas, la custodia y la atención al usuario se realizaban en otros países. Hoy, disponer simplemente de una sociedad registrada en Singapur ya no demuestra que la plataforma esté autorizada para prestar servicios globales de tokens digitales o pagos.

El usuario debe comprobar:

• Qué actividad real desarrolla la sociedad de Singapur;

• Si dispone de las licencias correspondientes;

• Quién emite la tarjeta;

• Con qué entidad jurídica firma el contrato el usuario;

• Qué institución mantiene los fondos;

• Qué jurisdicción se ocupa de las disputas.

El lugar de registro de la empresa, la sede operativa, la localización del emisor y la entidad que presta el servicio al usuario pueden ser cuatro conceptos distintos.

7. Hong Kong: llegan las licencias de stablecoins y aumentan al mismo tiempo las exigencias AML

El régimen regulatorio de emisores de stablecoins de Hong Kong entró oficialmente en vigor el 1 de agosto de 2025. La emisión de stablecoins referenciadas a monedas fiduciarias pasó a ser una actividad regulada, por lo que las entidades deben obtener licencia y cumplir requisitos sobre reservas, gestión del riesgo, divulgación, auditoría y AML.

La Hong Kong Monetary Authority también publicó directrices AML y de lucha contra la financiación del terrorismo para emisores de stablecoins autorizados y dejó claro que supervisará los sistemas de gestión de riesgo correspondientes.

En abril de 2026, la Hong Kong Monetary Authority concedió las primeras licencias de emisor de stablecoins a Anchorpoint Financial y HSBC.

Sin embargo, que Hong Kong regule las stablecoins no significa que los residentes puedan solicitar automáticamente todas las tarjetas cripto internacionales.

La emisión de stablecoins, las plataformas de negociación de activos virtuales, los monederos electrónicos y las tarjetas de pago están sujetos a marcos diferentes. Las plataformas internacionales de tarjetas también deciden si aceptan usuarios de Hong Kong en función de sus emisores, las exigencias de las redes y sus políticas de riesgo globales.

Por ejemplo, Bybit sigue incluyendo Hong Kong entre las regiones excluidas en sus últimas restricciones de servicio.

Esto demuestra que «un territorio desarrolla su industria de activos virtuales» y «una plataforma extranjera emite tarjetas a sus residentes» son cuestiones distintas.

En el futuro, Hong Kong puede ver más cuentas de stablecoins y productos de pago en los que participen entidades locales autorizadas, pero es poco probable que la verificación sea más laxa. Al contrario, los emisores probablemente prestarán más atención a la identidad real, el domicilio, el origen de los fondos y el recorrido de las stablecoins.

8. Estados Unidos: las tarjetas cripto terminan dentro del sistema AML de las instituciones financieras

Estados Unidos no cuenta con un sistema KYC único diseñado exclusivamente para «tarjetas de pago cripto». Sin embargo, las entidades que cambian o transmiten monedas virtuales convertibles pueden ser consideradas money services businesses o transmisores de dinero y, por tanto, quedar sujetas a obligaciones de registro, AML, conservación de registros, monitorización y reporte.

Esto significa que las tarjetas cripto dirigidas a usuarios estadounidenses suelen implicar al menos dos capas de cumplimiento:

Una proviene del monedero, exchange o proveedor de servicios cripto, que revisa los fondos on-chain y la actividad cripto. La otra procede del banco o emisor regulado, que se ocupa de la cuenta de tarjeta, el control de sanciones, la monitorización de transacciones y los reportes de actividad sospechosa.

El usuario ve una sola aplicación, pero puede haber varias instituciones realizando revisiones por separado.

Esto también explica por qué las tarjetas cripto estadounidenses suelen exigir verificaciones repetidas. Aunque la plataforma ya haya validado el documento de identidad, el banco asociado puede pedir una confirmación independiente del nombre, número de la Seguridad Social, domicilio, información fiscal y finalidad de los fondos.

Superar el KYC de la plataforma cripto no obliga automáticamente al banco emisor a aceptar al usuario.

9. Reino Unido: estar registrado también implica supervisión continua

La Financial Conduct Authority del Reino Unido exige que las empresas que presten servicios cripto cubiertos por la normativa AML británica se registren ante la FCA. El registro no se centra únicamente en la existencia de la empresa, sino también en sus sistemas AML, la idoneidad de sus directivos y su capacidad de control operativo.

En las tarjetas de pago cripto, el monedero y los servicios de trading pueden ser proporcionados por una empresa de criptoactivos, mientras que la tarjeta y la cuenta en moneda fiduciaria pueden depender de una entidad de dinero electrónico u otra institución financiera autorizada.

Por eso, un usuario británico puede enfrentarse simultáneamente a:

• KYC de la plataforma cripto;

• Verificación de la cuenta de dinero electrónico;

• Revisión del emisor;

• Comprobación del origen de fondos;

• Monitorización continua de sanciones y transacciones.

Los términos británicos de Wirex son un ejemplo típico. La plataforma exige verificación de identidad y domicilio y se reserva además el derecho a pedir explicaciones sobre el origen de fondos y otra información financiera.

Que una empresa esté «registrada en el Reino Unido» únicamente significa que ha entrado en determinado perímetro regulatorio. No implica que la cuenta del usuario no pueda ser restringida ni sustituye la necesidad de comprobar el emisor real y los mecanismos de protección de fondos.

10. El «KYC reducido» se está convirtiendo en KYC por fases

Todavía existen tarjetas virtuales cripto que se promocionan como de «KYC reducido», pero eso no suele significar ausencia de verificación de identidad.

El modelo más común es una verificación por etapas.

Al registrarse, el usuario proporciona poca información y puede acceder a una tarjeta virtual de límite bajo. Una vez que el gasto, los depósitos o las retiradas alcanzan determinados niveles, la plataforma solicita documentos adicionales de identidad, prueba de domicilio y origen de fondos.

Este modelo puede reducir el abandono durante el registro, pero no elimina las obligaciones de cumplimiento posteriores.

Una estructura habitual es:

Cuando un usuario ve que «no se necesita prueba de domicilio al abrir la tarjeta», puede significar simplemente que todavía no ha llegado a la siguiente fase de verificación.

Los productos realmente sin KYC suelen enfrentarse a tres problemas.

Primero, les resulta difícil obtener relaciones estables de emisión con Visa o Mastercard. Los emisores autorizados necesitan conocer la identidad del titular final, y las cuentas bancarias de largo plazo completamente anónimas son difíciles de compatibilizar con el sistema regulatorio actual.

Segundo, pueden retrasar la comprobación de identidad hasta después de que el usuario haya depositado dinero. Cuando el dinero ya está en la plataforma y llega una solicitud de verificación adicional, la posición del usuario es mucho más débil.

Tercero, pueden utilizar tarjetas prepago de corta duración o estructuras con múltiples intermediarios. La tarjeta puede funcionar durante un tiempo, pero no ofrecer garantías estables para reembolsos, recuperación de saldo o reclamaciones.

Por eso, «sin KYC» no es una ventaja por sí misma. Para quien necesita utilizar la tarjeta durante mucho tiempo, recibir reembolsos o mantener saldo, suele implicar más riesgo operativo y financiero.

11. Por qué el origen de fondos y el origen del patrimonio son cada vez más importantes

El origen de fondos y el origen del patrimonio suelen confundirse.

El origen de fondos se refiere a la procedencia de una cantidad concreta. Por ejemplo, si un usuario transfiere 50.000 dólares en USDC, la plataforma puede preguntar si ese USDC procede de ahorro salarial, venta de activos, ingresos empresariales o beneficios obtenidos invirtiendo en un exchange.

El origen del patrimonio se refiere a cómo se formó el conjunto de la riqueza del usuario. Si una persona realiza operaciones elevadas de forma habitual, la plataforma puede querer conocer su profesión, ingresos empresariales, venta de inmuebles, cartera de inversiones o herencias.

En las tarjetas de pago cripto, las plataformas prestan especial atención a:

• Grandes cantidades recibidas directamente desde carteras externas;

• Fondos que pasan por múltiples carteras y puentes cross-chain;

• Depósitos incompatibles con los ingresos declarados;

• Fondos procedentes de terceros sin identidad verificada;

• Activos que se gastan o retiran rápidamente tras ser recibidos;

• Usuarios que financian con frecuencia cuentas distintas;

• Historiales de transacciones que no permiten demostrar con claridad cuándo y a qué coste se adquirieron los activos;

• Fondos que pasan por herramientas de privacidad o servicios de alto riesgo.

Crypto.com indica expresamente que, para depósitos cripto de mayor importe, puede solicitar al usuario que explique cómo y cuándo adquirió los activos. Wirex acepta registros de exchanges, extractos bancarios, nóminas y documentos fiscales como prueba del origen de fondos o patrimonio.

Para los usuarios que pretenden utilizar tarjetas cripto a largo plazo, resulta cada vez más importante conservar:

• Extractos bancarios de entradas en moneda fiduciaria;

• Registros de compra en exchanges;

• Hashes de transacciones on-chain;

• Pruebas de salarios o ingresos empresariales;

• Declaraciones fiscales;

• Contratos de venta de activos;

• Explicaciones de propiedad entre distintas carteras;

• Registros de tenencias antiguas y ganancias de inversión.

Reconstruir una cadena completa de fondos tiempo después suele ser mucho más difícil que conservar la documentación cuando se produce cada operación.

12. Las tarjetas de autocustodia no eliminarán el KYC

Las tarjetas de autocustodia suelen describirse como una alternativa más libre que las tarjetas de exchanges.

Desde el punto de vista del control de los activos, la afirmación tiene cierta lógica. El usuario puede mantener sus stablecoins en su propia cuenta inteligente o cartera on-chain y evitar depositarlas durante largos periodos en un exchange centralizado.

Pero la autocustodia solo modifica la forma de guardar los activos, no las normas de emisión de tarjetas.

Gnosis Pay exige completar la verificación de identidad y aportar un documento oficial y prueba de domicilio. La elegibilidad y la emisión de la tarjeta siguen involucrando a entidades autorizadas.

En la UE, las transferencias superiores a 1.000 euros entre una cartera de autocustodia y una plataforma regulada también pueden activar una comprobación del control de la cartera.

Por tanto, la definición más precisa de una tarjeta de autocustodia es:

El usuario conserva un mayor control sobre sus activos, pero cuando utiliza la red bancaria de tarjetas sigue necesitando abrir la cuenta a su nombre real y someterse a monitorización de transacciones.

«Autocustodia» y «uso anónimo» no significan lo mismo.

13. Los usuarios de habla china afrontan restricciones por capas, no una política única

Al hablar de tarjetas cripto, los usuarios chinos suelen agrupar China continental, Hong Kong, Macao y Taiwán.

Esa forma de analizar la situación es cada vez menos precisa.

Las plataformas pueden tomar decisiones distintas según nacionalidad, residencia, lugar de emisión del documento y ubicación actual de acceso. Un mismo producto puede aceptar a residentes de Taiwán y rechazar a residentes de China continental; puede aceptar un documento de Hong Kong pero no una dirección residencial de Hong Kong; o puede permitir abrir una cartera en determinada región sin ofrecer allí la tarjeta.

En 2026, Bybit incluye China continental y Hong Kong entre las regiones excluidas.

Las últimas indicaciones de RedotPay incluyen China continental entre las jurisdicciones donde los usuarios no pueden completar el KYC o utilizar el servicio, además de aplicar restricciones de acceso por ubicación.

Estas políticas pueden cambiar con el emisor, las licencias y la estrategia de riesgo, por lo que no es fiable utilizar guías antiguas para determinar la elegibilidad actual.

Para usuarios de China continental, aumentar el uso de direcciones extranjeras, VPN o datos de terceros para evitar restricciones regionales supone cada vez más riesgo. La plataforma puede detectar inconsistencias al iniciar sesión, depositar fondos, entregar la tarjeta física o solicitar documentación adicional, y restringir la cuenta.

Los usuarios de Hong Kong tampoco deben asumir que el desarrollo de un sistema regulatorio de activos virtuales y stablecoins significa que todas las plataformas internacionales aceptarán automáticamente solicitudes de residentes de Hong Kong. Cada plataforma decide por separado.

Macao y Taiwán deben verificarse individualmente y no deducirse a partir de una sola categoría de «región China».

La forma más fiable de comprobar la elegibilidad es revisar al mismo tiempo:

1. Si se acepta esa nacionalidad;

2. Si se acepta el lugar de residencia actual;

3. Si se admite el documento de identidad correspondiente;

4. Si puede aportarse una prueba de domicilio real;

5. Si la tarjeta física puede enviarse legalmente;

6. Si la ubicación de acceso está dentro de una región permitida;

7. Si el programa de tarjeta, y no solo la cuenta de plataforma, está disponible.

14. Por qué las plataformas prefieren rechazar usuarios antes que relajar la verificación

El mercado de tarjetas cripto crece rápidamente, pero el riesgo asumido por los emisores también está muy concentrado.

Si una plataforma sufre problemas de blanqueo de capitales a gran escala, evasión de sanciones, ingresos fraudulentos o retirada ilegal de fondos, las consecuencias no afectan solo a una marca. Pueden alcanzar al banco emisor, al gestor del programa, al BIN y a la relación con la red de tarjetas.

Muchas marcas de tarjetas cripto no poseen directamente una licencia de emisión. Dependen de bancos, instituciones de dinero electrónico o proveedores de infraestructura de emisión.

Cuando una institución subyacente considera que un mercado tiene demasiado riesgo, puede exigir a la plataforma:

• Dejar de aceptar nuevos usuarios de esa región;

• Volver a verificar a usuarios existentes;

• Reducir límites de gasto y retirada;

• Añadir revisiones del origen de fondos;

• Bloquear determinadas categorías de comercio;

• Interrumpir la entrega de tarjetas físicas;

• Cambiar de emisor o reemitir las tarjetas;

• Cerrar las cuentas que no puedan completar verificaciones adicionales.

Para una plataforma, perder parte de los usuarios de una región de alto riesgo suele ser más aceptable que perder todo el programa de tarjetas.

Por eso, las restricciones regionales no siempre derivan de una prohibición directa del gobierno local. También pueden proceder del banco emisor, la red de tarjetas, una aseguradora o el propio modelo interno de riesgo de la plataforma.

15. Tendencias KYC para la segunda mitad de 2026

La prueba de domicilio se convertirá en un documento habitual para solicitar una tarjeta

Seguirán disminuyendo los productos que permiten obtener una tarjeta virtual global únicamente con pasaporte. Los emisores necesitan confirmar a qué región de servicio pertenece realmente el usuario y evitar aperturas transfronterizas mediante direcciones virtuales.

Crypto.com exige domicilio al solicitar la tarjeta; Gnosis Pay requiere que la prueba de domicilio se haya emitido en el país de residencia.

La verificación facial dinámica y por vídeo sustituirá a los simples selfies

Los selfies estáticos son más fáciles de eludir mediante fotografías robadas, deepfakes y compraventa de documentos. Las plataformas utilizarán con mayor frecuencia pruebas de vida, instrucciones aleatorias, vídeo y análisis de riesgo del dispositivo.

En determinados procedimientos de seguridad, Crypto.com pide al usuario que muestre el documento, grabe el rostro de frente y de perfil y pronuncie un contenido específico junto con la fecha actual.

La revisión del origen de fondos se ampliará de usuarios con grandes saldos a usuarios con comportamiento anómalo

En el futuro, las solicitudes de origen de fondos no se limitarán necesariamente a saldos altos. Aunque el importe sea pequeño, una pauta de operaciones anómala, una conexión con direcciones on-chain de alto riesgo o una falta de coherencia con la información de la cuenta pueden activar una revisión.

La verificación de carteras de autocustodia será más común

La UE ya cuenta con un marco relativamente claro, mientras otros mercados también implantan la Travel Rule. Firmas de cartera, pequeñas transferencias de verificación y declaraciones de propiedad pueden convertirse gradualmente en pasos habituales para mover fondos entre exchanges, cuentas de stablecoins y tarjetas cripto.

Se cruzarán nacionalidad, residencia y ubicación de acceso

Las plataformas dejarán de depender únicamente del país introducido por el usuario. Las contradicciones entre documentos, domicilio, IP, teléfono, dispositivo y dirección de entrega se convertirán en señales de riesgo importantes.

Aumentará claramente la revisión del beneficiario efectivo final en tarjetas empresariales

El lugar de constitución de la empresa no oculta al controlador real. Las tarjetas corporativas cripto prestarán más atención a administradores, accionistas, beneficiarios efectivos finales, modelo de negocio, origen de clientes y finalidad de los fondos.

Los pequeños proveedores sin KYC seguirán desapareciendo

Las tarjetas completamente anónimas tienen dificultades para mantenerse conectadas a la infraestructura de emisión convencional a largo plazo. Algunos productos migrarán hacia tarjetas prepago de bajo límite, desechables o específicas para determinados usos; otros introducirán KYC después de un periodo de funcionamiento o dejarán de operar.

16. Cómo deberían prepararse los usuarios

Ante el endurecimiento del KYC, la estrategia más realista no es buscar una plataforma que nunca haga preguntas, sino reducir el riesgo de no poder explicar los fondos cuando llegue una revisión adicional.

Antes de solicitar una tarjeta conviene confirmar:

• Si el producto admite expresamente la nacionalidad y residencia del usuario;

• Si el emisor y la entidad operativa están identificados;

• Si se exige prueba de domicilio;

• Si existe una vía para retirar fondos y recurrir decisiones sobre la cuenta;

• Si los términos permiten nuevas verificaciones y congelación de cuentas;

• Cómo se devuelve el saldo después de cancelar la tarjeta.

Durante el uso conviene conservar:

• Documentos de identidad y prueba de domicilio válida;

• Registros de entrada de moneda fiduciaria;

• Registros de compra en exchanges;

• Hashes de transferencias de cartera;

• Documentación sobre ingresos y fiscalidad;

• Documentos sobre el origen de activos de gran valor;

• Registros de reembolsos y disputas con comercios.

También conviene mantener un uso coherente de la cuenta:

• No utilizar cuentas de terceros para recargar;

• No entregar la tarjeta a otra persona para un uso prolongado;

• No cambiar repetidamente a ubicaciones falsas;

• No ingresar fondos desde carteras cuyo origen no pueda explicarse;

• No mantener durante largos periodos saldos superiores a las necesidades normales de gasto;

• Cuando llegue una revisión adicional, confirmar primero el canal oficial antes de enviar documentación.

El mercado de tarjetas de pago cripto sigue creciendo en 2026, pero abrir una cuenta es cada vez más difícil. Esto no significa que las tarjetas cripto estén perdiendo espacio, sino que la industria está entrando de forma más real en el sistema financiero regulado.

Las redes Visa y Mastercard exigen que el titular real de la tarjeta pueda ser identificado; los bancos emisores deben realizar diligencia debida; las plataformas cripto deben revisar el origen on-chain de los fondos; y los reguladores exigen que el dinero siga siendo rastreable cuando se mueve entre plataformas y carteras.

La antigua verificación puntual de identidad se está transformando en una comprobación continua de identidad, domicilio, origen de fondos, propiedad de carteras y comportamiento transaccional.

Para la plataforma, el KYC determina si puede mantener relaciones con emisores, BIN y redes de tarjetas. Para el usuario, determina no solo si puede abrir la tarjeta, sino también si los depósitos se acreditan, si puede seguir gastando, si los reembolsos vuelven y si el saldo puede retirarse con normalidad.

Las tarjetas cripto realmente interesantes en el futuro no serán las que prometan no comprobar nunca la identidad, sino las que tengan estándares claros de verificación, políticas regionales transparentes, vías completas de salida de fondos y un proceso normal de reclamación cuando se active una revisión.

Datos actualizados hasta: 19 de julio de 2026