中国本土ユーザーの暗号資産決済カード利用：申請制限、KYC要件、実際の決済リスク

暗号資産決済カードは、中国本土ではしばしば「USDTをそのまま直接使える」ツールとして説明されます。しかし、この説明はユーザーが画面上で目にする操作だけを表したものであり、その背後にある法的関係や決済経路までは説明していません。

多くの暗号資産決済カードでは、加盟店がBitcoinやステーブルコインを直接受け取るわけではありません。ユーザーが支払いを行う際、プラットフォームは通常、アカウント内の暗号資産をまず米ドルやユーロなどの法定通貨へ交換し、その後、海外で発行されたVisaまたはMastercardのデビットカードやプリペイドカードを通じてオーソリゼーションと清算を行います。中国本土の加盟店から見れば、これは通常、仮想通貨を直接受け取る取引ではなく、海外発行の銀行カードによる決済として処理されます。

問題はまさにここにあります。あるPOS端末でカード決済が成功するかどうか、中国本土ユーザーにそのカードを申請する資格があるかどうか、アカウント資金の出所がコンプライアンス上問題ないかどうか、そしてプラットフォームが長期的にサービスを提供し続けるかどうかは、それぞれ別の問題です。

2026年7月時点で、複数の主要な暗号資産決済プラットフォームは、中国本土を登録禁止地域、サービス制限地域、または非対応地域に指定しています。一般的な中国本土居住者にとって最大の難題は、VisaやMastercardのロゴが付いたカードを見つけることではなく、実際の本人情報と実際の居住住所を使用して、継続的にプラットフォームの審査を通過することです。

情報源と結論の範囲

一次情報による確認：关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知；Implementation of the new licensing regime for virtual asset trading platform operators；Regulations Governing the Registration of Virtual Asset Service Providers。

本記事における中国本土、香港、台湾の暗号資産決済カードに関する規制、KYC、地域制限についての検証可能な事実は、上記の公式文書または規制文書を基準としています。実際のサービス状況、手数料、利用資格、対象地域については、申請時点のカード発行会社またはプラットフォームのページで確認してください。

越境決済や暗号資産関連活動の合法性は、ユーザーの所在地、資金の用途、サービス提供主体、そしてその時点で適用される規則に基づいて個別に判断する必要があります。上記の一次情報で直接開示されていない利用体験、成功率、費用比較、傾向判断は分析または推論であり、個別事例について関係当局が公式に確認したものではありません。

一、中国本土の規制が重視するのは「カード名」ではなく、事業の実態

中国本土の公開規制文書では、商品名に「決済カード」「ステーブルコインカード」「Visaカード」といった名称が付いているからといって、仮想通貨関連業務に対する基本的な判断が変わるわけではありません。

2021年に発表された「仮想通貨取引・投機リスクのさらなる防止および処理に関する通知」では、暗号資産決済カードに直接関係する3つの原則が明確に示されています。

• Bitcoin、Ether、USDTなどの仮想通貨は法定通貨としての地位を持たず、市場で通貨として流通させることはできない；

• 法定通貨と仮想通貨の交換、仮想通貨同士の交換、取引仲介、価格形成サービスなどは、禁止される仮想通貨関連業務に該当する；

• 海外の仮想通貨取引所がインターネットを通じて中国本土居住者にサービスを提供する行為も、違法な金融活動に該当する。

これは、海外発行のVisaやMastercardを使用した日常的な支払いが、すべて自動的に違法行為になるという意味ではありません。重要なのは、アカウントをどのように取得したのか、プラットフォームが誰にサービスを提供しているのか、資産をどのように取得・交換したのか、そしてユーザーが他人のための代金回収や代理支払い、地下両替、マネーロンダリング、違法な越境資金移転などに関与しているかどうかです。

1枚の暗号資産決済カードには、通常2段階のサービスが含まれます。

暗号資産アカウントおよび交換サービス
→ 海外銀行カードによる決済・清算サービス

第2段階は一般的な海外銀行カード決済として見える場合がありますが、第1段階では依然として、中国本土で厳しく制限されている仮想通貨サービスが関係している可能性があります。カードネットワークが処理できるのはオーソリゼーションと清算であり、ユーザーの所在地、KYC、資金源といった問題をプラットフォームに代わって解決することはできません。

深圳の地方金融管理当局は2024年に発表したリスク警告でも上記の規制方針を改めて確認しており、香港が仮想資産市場を発展させたことや、他国がステーブルコイン規制を導入したことによって、この政策が無効になったわけではないことを示しています。

二、「中国本土ユーザー」は3つのタイプに分ける必要がある

申請資格を検討する際、パスポートや国籍だけを見ることはできません。

1. 中国本土に長期居住している住民

このタイプのユーザーには、通常、以下の特徴が複数同時に見られます。

• 中国本土の身分証またはパスポート；

• 中国本土の居住住所；

• 中国本土の携帯電話番号；

• 主に使用するログイン端末とIPアドレスが中国本土にある；

• 資金源が主に中国本土の銀行口座または個人ウォレットである。

現在、最も厳しい申請制限を受けるのがこのグループです。プラットフォームがアプリのダウンロード、メールアドレスの登録、商品ページの閲覧を許可していても、それだけでKYCを完了できる、カードを有効化できる、または長期間アカウントを維持できることを意味しません。

2. 中国のパスポートを保有し、合法的に海外居住している人

このタイプでは、プラットフォームが国籍制限を採用しているのか、居住地制限を採用しているのかをさらに確認する必要があります。

一部のカードは、法的な居住地に基づいて申請資格を判断します。中国国籍者であっても、欧州、英国、カナダ、アラブ首長国連邦などの対応地域に実際に居住し、現地の居住許可、住所証明、税務資料、本人名義の銀行口座を提示できる場合、その地域の商品申請条件を満たす可能性があります。

一方、証明書上の国籍を直接制限しているプラットフォームもあります。RedotPay が2026年に公表した非対応地域ルールでは、中国本土の国民は本人確認を完了できず、サービスも利用できないとされています。そのため、海外にいるというだけで、海外住所を使えば必ず申請できると判断することはできません。

3. すでに適法な海外カードを保有し、一時的に中国本土へ入る人

このケースで中心となるのは申請資格ではなく、決済受理の問題です。

たとえば、欧州に長期居住している中国国籍者が、欧州の現地要件に従ってカードを取得し、その後短期間だけ中国本土へ戻ったとします。そのカードが利用できるかどうかは主に以下によって決まります。

• 発行会社が中国本土での取引を許可しているか；

• 加盟店が海外カードを受け付けているか；

• 加盟店カテゴリーに制限があるか；

• カードが人民元取引に対応しているか；

• 越境取引や通常と異なる地域からの利用としてリスク管理が発動するか。

このケースと「中国本土にいながら、虚偽の海外住所を使用して申請する」ケースを混同してはいけません。

三、代表的なプラットフォームにおける中国本土からの申請制限

以下は現在の市場状況を説明するための代表例であり、すべての暗号資産決済カード商品を網羅するものではありません。

各プラットフォームの現在の公式ページを見ると、RedotPay は中国本土を非対応地域に含めており、Bybit は中国本土ユーザーにサービスを提供していません。Crypto.comは中国をAppの地域制限対象としており、Wirex の対応国一覧でも、中国向けの主要口座・カードサービスは提供されていません。

したがって、インターネット上で「このカードは中国本土で使えた」という事例を見ても、中国本土居住者がそのカードを現在も申請できると結論づけることはできません。

そのカードは以下のようなケースかもしれません。

• 制限変更前に開設された旧アカウント；

• 海外に長期居住している中国国籍者；

• 中国本土で短期利用している外国居住者；

• 別の地域で発行されたカード；

• 虚偽情報を使って申請した高リスクアカウント；

• すでに中国本土の新規ユーザー受付を停止している過去の商品。

四、KYCでは具体的に何を確認されるのか

暗号資産決済カードのKYCは、一般的なバーチャルカードサービスよりも詳細になることが多くあります。これは、暗号資産サービス、法定通貨への交換、銀行カード発行が同時に関係するためです。

第1段階：本人確認

一般的な確認項目には以下があります。

• 法的氏名；

• 生年月日；

• 国籍；

• パスポート、身分証、または居住許可証；

• 証明書の表面・裏面；

• セルフィーまたは動的な生体確認；

• 証明書の有効期限；

• 証明書の発行国。

RedotPay は、本人情報、現住所、アンケート情報の整合性を求めており、物理的な原本書類を使った確認を要求する場合があります。Crypto.comの基本KYCでも、法的氏名、政府発行の身分証明書、セルフィーなどが必要です。

第2段階：居住住所

プラットフォームは以下のような資料を要求する場合があります。

• 水道、電気、ガス、固定通信サービスの請求書；

• 銀行明細；

• 政府発行の居住証明；

• 税務書類；

• 居住許可証；

• 賃貸契約；

• 本人名義の現地金融口座情報。

Bybit が示す住所証明には、公共料金請求書、銀行明細、政府発行の居住証明などがあります。Wirex も本人確認、住所、資金源に関する資料を明確に求めており、最近発行された住所証明書類を要求する場合があります。

海外の転送住所、友人の住所、ホテルの住所だけでは、通常、実際の居住関係を証明するには不十分です。

第3段階：資金源と資産形成の出所

初回KYCを通過したからといって、後から再審査されないわけではありません。

高頻度の入金、大額チャージ、外部ウォレットからの送金、通常と異なる支出などが発生した場合、プラットフォームは以下を要求する可能性があります。

• 給与明細；

• 雇用契約；

• 銀行取引明細；

• 納税資料；

• 暗号資産購入記録；

• 取引所からの出金記録；

• オンチェーンウォレットアドレス；

• 投資収益の証明；

• 資産売却契約；

• 資金用途の説明。

Bybit の強化されたデューデリジェンスでは、住所証明、資金源、資産形成の出所を要求する場合があり、さらにブロックチェーン分析を組み合わせて、資産の出所がユーザーの申告内容と一致しているかを確認する可能性があります。Wirex と RedotPay も、追加の資金源資料を要求する権利を留保しています。

第4段階：所在地情報の整合性

プラットフォームはさらに、以下の情報を総合的に確認することがあります。

• 登録国；

• 身分証明書上の国籍；

• 居住住所；

• 携帯電話番号；

• 端末言語；

• IP所在地；

• カード配送先住所；

• 銀行口座の所在国；

• 日常的に取引を行っている国。

これらの情報が長期間にわたって矛盾している場合、最初はカード発行に成功していても、その後の情報更新、カード再発行、出金、大額決済などの際に再審査へ入る可能性があります。

Bybit は、虚偽の所在地や居住地の申告に対してアカウント終了などの措置を取る権利を明確に留保しています。Wirex も、KYC情報が不完全、本人確認ができない、または居住国が非対応地域になった場合、カードへのチャージ停止やサービス終了を行う可能性があると定めています。

五、香港の住所を使っても自動的に問題が解決するわけではない

香港と中国本土は、金融および仮想資産に関して異なる規制地域ですが、中国本土居住者が香港の住所を書くだけで申請できるという意味ではありません。

プラットフォームが通常確認するのは、ユーザーがどの地域の配送先住所を用意できるかではなく、実際の居住関係です。

香港での実際の居住を裏付ける資料には、一般に以下があります。

• 香港身分証または有効な居住許可；

• 実際の住宅住所；

• 本人名義の請求書；

• 香港の銀行または金融口座；

• 税務・職業情報；

• 香港で長期間生活していることと整合するログイン・取引記録。

転送住所、友人の住所、会社登記住所、短期滞在のホテル住所だけでは、後続審査を安定して通過することは難しいでしょう。本人情報と実際の利用地が一致しない場合、プラットフォームがカードを制限したり、追加書類を要求したり、アカウントを終了したりする可能性があります。

六、カード取得後、中国本土で利用できるのか

1. 店頭POS決済

中国人民銀行が公開している中国国内の決済ガイドでは、Visa、Mastercardなどのロゴが付いた海外銀行カードは、対応する海外カード受理マークを掲示している加盟店で利用できると説明されています。受理マークがない場合は、加盟店へ確認する必要があります。中国国内ではUnionPayカードのほうが一般に対応範囲が広くなっています。

つまり、暗号資産決済カードは中国本土で以下のような場所で利用できる可能性があります。

• 大型ホテル；

• 空港および主要商業エリア；

• 百貨店チェーン；

• 国際ブランドの店舗；

• 一部の飲食店や観光関連店舗；

• 海外カードに対応する病院、学校、交通関連サービス。

一方、多くの小規模店舗、地域の商店、個人向け決済QRコード、国内発行の銀行カードしか受け付けないオンラインプラットフォームでは、海外発行のVisaやMastercardが依然として使えない場合があります。

中国は近年、海外銀行カードの受理環境を継続的に改善していますが、政策上の重点は主に主要商業エリア、出入国拠点、ホテル、外国人向けの利用シーンです。これは、全国すべての加盟店がすでに海外カードに対応しているという意味ではありません。深圳の公開データでも、海外カード対応の拡大は主に重点加盟店やモデルケースに集中していることが示されています。

2. Alipay・WeChat Payへの登録

一部の海外発行VisaやMastercardはAlipayまたはWeChat Payに登録できますが、一般的な海外銀行カードを登録できることが、暗号資産決済カードも必ず登録できることを意味するわけではありません。

登録できるかどうかは、さらに以下の条件にも左右されます。

• 発行会社がウォレットへのトークン化を許可しているか；

• カードがクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードのどれか；

• 3D Secureに対応しているか；

• BINがどの国に属しているか；

• カードの請求先住所；

• 決済事業者が対応しているカード種別；

• 加盟店が海外カード取引を許可しているか；

• その取引が許可された利用シーンに該当するか。

中国人民銀行の決済ガイドでも、各決済事業者が対応する海外銀行カードの範囲は完全には一致しないと説明されています。

したがって、インターネット上の「このカードはAlipayに登録できた」という事例は、特定のカード、特定のBIN、特定のアカウントがその時点で成功したことを示すだけです。そのブランドのすべてのカードが長期間安定して利用できることを証明するものではありません。

3. ATM出金

ATM機能はカードごとに確認する必要があります。

Bybit の現在のカードルールでは、中国本土でのATM出金が制限されていることが明記されています。カードが一部の加盟店で決済できるからといって、中国本土のATMで人民元を引き出せるとは限りません。

その他のカードも、理論上はVisa Plus、Mastercard Cirrus、その他関連ATMネットワークに対応していても、カード発行会社、ATM運営会社、カードの発行地域、不正防止ルールなどによって制限される可能性があります。

4. 海外サイトおよびサブスクリプション決済

ChatGPT、Claude、Apple、Google、AWSなどの海外サブスクリプションでは、主に以下のようなリスクがあります。

• 加盟店起点の定期課金をカードが許可しているか；

• 請求先国とアカウント地域が一致しているか；

• 3D Secureに対応しているか；

• カードがプリペイドカードとして認識されているか；

• 加盟店が海外BINを制限しているか；

• 更新時に十分な残高があるか；

• カード番号更新後に決済トークンが無効になるか。

Crypto.comも、一部のホテル、レンタカー会社、サブスクリプション加盟店ではクレジットカードを要求し、プリペイドカードを受け付けない可能性があると説明しています。また、ギャンブル、キャッシング、暗号資産購入などの用途が制限される場合もあります。

最初の支払いが成功したからといって、その後の自動更新が必ず安定して成功するとは限りません。

七、実際の決済リスク分布

1件の決済失敗は通常、単なる互換性の問題です。本当に危険なのは、次のような組み合わせです。

カードで支払えない
+ 資産を交換できない
+ 出金できない
+ プラットフォームからKYCの再提出を要求される

この段階になると、問題は単に加盟店が海外カードを受理していないということではなく、アカウント自体が制限状態に入っていることを意味します。

八、資金源は中国本土ユーザーが最も見落としやすいリスクの一つ

カードプラットフォームは、どのウォレットから資金が送られてきたかだけでなく、その資産をどのように取得したのかも確認する場合があります。

高リスクとなりやすい行為には以下があります。

• 他人名義の銀行口座を使って暗号資産を購入する；

• 知らない人や顧客からUSDTを受け取り、代わりに支払いを行う；

• 他人のためにチャージ、代理支払い、出金を行う；

• P2Pで頻繁に資産を売買する；

• 職業や収入に明らかに見合わない大額資金を受け取る；

• 詐欺、ギャンブル、その他の高リスク活動に関連するアドレスから資産を受け取る；

• カードを資金中継や現金化の経路として利用する；

• 大量の商品を購入後に返金を受けたり、現金化したりする；

• 複数のカードを使って取引を分散する。

2024年に施行されたマネーロンダリング犯罪に関する司法解釈では、マネーロンダリング犯罪の認定基準がさらに明確化されました。最高人民検察院の2024年度業務資料でも、司法機関が仮想通貨を利用した海外への資産移転犯罪を継続的に取り締まっていることが示されています。2026年の最高人民法院業務報告でも、仮想通貨を媒介としたマネーロンダリング、外貨管理逃れ、違法な越境資金移転を厳しく処罰する方針が再び言及されています。

これは、出所が明確で本人の消費に使用されるすべての資産が犯罪と判断されるという意味ではありません。重要な違いは、違法所得が関係しているか、他人の資金移転を手助けしているか、取引の背景を虚偽に作っているか、または代理回収、代理支払い、地下両替、違法営業に該当する活動になっているかです。

九、外貨管理ルールを暗号資産決済カードにそのまま適用することはできない

国家外貨管理局は、中国国内で発行された銀行カードの海外利用についてMCC分類管理を行い、取引を禁止カテゴリー、金額制限カテゴリー、開放カテゴリーに分けています。一般的な旅行、出張、留学などの経常取引に関する支出は、通常、中国国内発行の銀行カードで支払うことができ、個人の年間5万米ドルの簡便な外貨購入枠を消費しません。

ただし、これらのルールは主に中国国内で発行された銀行カードを海外で使用する場合を対象としており、海外発行の暗号資産決済カードを中国本土で利用する法的根拠としてそのまま置き換えることはできません。

暗号資産決済カードは通常、海外発行、海外口座、海外での資産交換、カードネットワークによる越境清算を組み合わせた仕組みです。一般的な中国国内発行銀行カードで海外支払いが認められているからといって、以下が許されると解釈することはできません。

• 暗号資産を使って外貨管理を回避する；

• カードを使って大額資金を越境移転する；

• 他人のために決済を行う；

• 事業収入を個人消費として隠す；

• ATMや返金を利用して現金化する。

カード決済という外形だけで、取引の実際の経済目的が変わるわけではありません。

十、ユーザー状況別のリスク判断

十一、実際の利用に関する提案

1. まず申請資格を確認し、その後に決済互換性を確認する

正しい確認順序は以下です。

本人の国籍が対応しているか
→ 実際の居住地が対応しているか
→ KYCを完了できるか
→ カード発行会社とカードネットワーク
→ 中国本土での取引が許可されているか
→ Alipay、WeChat Pay、POS、サブスクリプションとの互換性

「実際に使えた」という投稿を1件見ただけで、最初の4項目を飛ばしてはいけません。

2. 虚偽の住所や他人の身分を使用しない

住所の「パッケージ化」、アカウント売買、代理KYCは、正規の審査通過率を高める方法ではありません。通常の決済リスクを、アカウント終了や資金源審査のリスクへ引き上げる行為です。

3. カードには直近の支払いに必要な残高だけを置く

暗号資産決済カードは、すべての資産を保管する用途には適していません。地域政策、カード発行パートナーの変更、KYC再審査、システム障害などによって、プラットフォームがサービスを停止する可能性があります。

4. 資金に関する記録を完全に保管する

少なくとも以下を保存してください。

• 資産購入記録；

• 銀行支払い記録；

• 取引所からの出金記録；

• ウォレットアドレス；

• オンチェーン取引ハッシュ；

• 給与または収入証明；

• 購入注文および領収書・請求書；

• 加盟店からの返金証明。

5. 知らない人から資産を受け取らない

他人のためにUSDTを受け取る、代理でカード決済する、代理でサブスクリプション料金を支払う、代理購入する、代理で現金を引き出すといった行為は避けてください。取引金額が小さいからといって、リスクも小さいとは限りません。

6. 代替の支払い方法を用意する

中国本土での日常利用では、Alipay、WeChat Pay、UnionPayカード、現金の対応範囲は、海外発行のVisaまたはMastercard暗号資産決済カードより依然として明らかに広くなっています。暗号資産決済カードは、唯一の決済口座としてではなく、特定の越境利用シーンを補完する手段として使うほうが適しています。

現在公開されている政策やプラットフォームルールを見ると、複数の主要な暗号資産決済カード事業者が、中国本土居住者の登録またはKYC完了を明確に制限しています。海外発行カードが中国本土の一部Visa・Mastercard加盟店で利用できたとしても、それによって中国本土居住者に申請資格があることが証明されるわけではありません。また、その上流にある暗号資産交換サービスが中国本土の規制当局から認可されていることを意味するものでもありません。

中国国籍者が対応している海外地域に実際かつ長期的に居住している場合は、現地居住者向けルールに基づいて申請資格を確認できます。ただし、同時にプラットフォームの国籍ポリシー、住所証明、資金源、税務要件を満たす必要があります。中国本土に長期居住しているユーザーが、虚偽住所、他人名義のアカウント、購入した完成済みカードを使って申請制限を回避した場合、短期的にはカード番号を取得できる可能性がありますが、長期的なリスクは追加KYC、アカウント終了、資金を適時に移動できなくなることに集中します。

当プラットフォームでは、現在市場に存在するカードについてすでに選別を行っています。各カードについて世界各国での利用状況を示すだけでなく、中国地域での利用に関する専用説明も追加しています。ユーザーはこの情報を参考に、そのカードを中国で登録または利用できるかどうかを判断できます。